Tento článek je pro ty, kteří mají jediný dluh – hypoteční úvěr a řeší, co s ním dál, nepotřebují ho navýšit o doplacení jiných dluhů, jako například úvěru ze stavebního spoření, který si brali na dofinancování vlastních zdrojů, více ve článku zde.

Včera večer jsem přemýšlela o čem vám dnes napíšu, co asi tak můžete ohledně financí řešit. Naštěstí pro inspiraci nemusím daleko. Teď aktuálně s pěti klienty řeším, že se blíží konec fixace úrokové sazby a tak řešíme, co s hypotékou na další fixní období.

A tak mě napadlo, že udělám to co většina lidí, začnu hledat informace na internetu, abych se dozvěděla, co mám dělat, když se blíží fixace úrokové sazby. Google vyhledal spoustu informací, ale jejich kvalita už byla někde jinde. Spousta článků už nebyla aktuální, rok 2007, 2011 nebo i 2014 se obrovsky liší od roku 2016. Hypoteční trh je dnes úplně někde jinde, banky mají jiné nabídky.

Proto jsem si přečetla pár článků z letošního roku. Moc času mi to nezabralo, našla jsem jich jen pár a to byl hned první signál, proč se věnovat tomuto tématu. A druhý byl ten, že jsem se z těch článků vůbec nedozvěděla, co mám dělat a některé z nich byly dokonce napsány a vedeny jen k jedinému cíli, aby si vyděl ten, kdo článek psal… Tím nechci říci, že je to špatné, dělám to stejné, ale špatné je si informace upravit podle toho kam chci čtenáře dostat a ne podle aktuální pravdivé situace.

Něco vám teď prozradím a možná se vám to nebude líbit, ale je na čase, aby vám to už někdo řekl. Když vám finanční poradce vyřídí hypotéku, tak za to dostane od banky jednorázovou odměnu, tzv. provizi. Tady je podstatné to slovo jednorázovou. Pokud tedy po fixaci zůstanete u stejné banky, tak finanční poradce za to už odměnu nedostane.

Proto se většina poradců snaží, abyste hypotéku refinancovali do jiné banky a oni tak měli provizi za „další“ hypotéku. A právě k refinancování hypotéky směřovaly články, které jsem včera četla. Bohužel takhle pracuje 90, možná i 95% finanční poradců, vlastní klient je snadná „kořist“ a jednoduše vydělaná provize. Proto po nějaké době už nepotřebují získávat nové klienty

parazitovat_vlastni_klienty_finance

Z mé práce finančního poradce vím, že zhruba do léta 2015 se vyplatilo hypoteční úvěr refinancovat, ale poslední rok je to ve většině případech zbytečné. Banky nechtějí přijít o klienta a protože ví, že jim můžete snadno a rychle utéct, tak se opravdu snaží nabídnou skvělou úrokovou sazbu na další fixní období.

Včera jsme s klientkou vyjednali v její bance novou úrokovou sazbu na další pětiletou fixaci 1,69% (výše dluhu 886 000 Kč), měsíc nazpět s jiným klientem 1,79% (výše dluhu 559 000 Kč) a další 2 klienti v černu 2016 to stejné. Provize za refinancování by byla hodně zajímavá, ale klienti by měli stále sazbu 1,69 – 1,79%, rozdíl ve splátce by nebyl skoro žádný a ještě by zaplatili 2x 1000 Kč na Katastrálním úřadě.

Jsem ráda, že jsem se rozhodla pracovat jinak než drtivá většina finančních poradců a díky tomu právě vzniká unikátní on-line kurz pro finanční poradce, více o kurzu zde >>

on-line_kurz_pro_financni_poradce_finance

Trochu jsem ten úvod natáhla, asi jsem se potřebovala vykecat. 🙂 Teď jdeme na to hlavní:

Co dělat, když se blíží konec fixace úrokové sazby?

Prvně je důležité vědět, kdy vůbec fixaci máte, takže pokud si nejste jistí, tak si běžte hned tohle VELICE DŮLEŽITÉ datum najít ve své úvěrové smlouvě. Ideálně byste měli řešit novou fixaci půl roku dopředu, to není ani moc brzo nebo moc pozdě. Postupujte podle návodu níže a garantuji vám, že budete maximálně spokojení se svým rozhodnutím:

  1. Zjistěte si co vám nabídne vaše aktuální banka – nejjednodušší je poslat email na danou banku a požádat je o tuto nabídku. Chtějte ji zaslat i se splátkovým kalendářem a také se zeptejte kolik budete nově platit za pojištění k hypotečnímu úvěru. POZOR! Z banky vám dají třeba týden za rozmyšlenou, vůbec si tohoto termínu nevšímejte, není nijak důležitý, směrodatný je termín fixace.
VZOROVÝ EMAIL:

Dobrý den,

mám (doplňte datum) termín fixace, můžete mi prosím poslat do e-mailu nabídku nové úrokové sazby včetně splátkového kalendáře a také nové splátky za pojištění k hypotéce? Děkuji

S pozdravem

Vaše jméno

2. Nechte si udělat nabídku u jiné banky – díky splátkovému kalendáři se dozvíte váš aktuální dluh v termínu fixace. Zajděte alespoň do 3 bank a na tuto částku si nechte udělat nabídku na refinancování nebo email s nabídkovou nové fixace přepošlete svému finančnímu poradci a chtějte, ať vám poradí, popřípadě pošle lepší nabídku.

3. Znovu napište do své banky – vezměte tu nejlepší nabídku, kterou jste sehnali a pošlete ji do vaší banky. Napište jim, že přemýšlíte o refinancování, protože jiná banka vám nabídla zajímavější podmínky a počkejte na jejich reakci. 🙂

4. Porovnejte splátky – vezměte nabídku z vaší banky a celkovou novou splátku včetně pojištění porovnejte s nabídkou z nové banky. Popřípadě se doptejte ještě na podmínky běžného účtu v nové bance, ať máte veškeré informace. A nyní je čas se rozhodnout. Která nabídka vychází lépe?

A co teď s ušetřenými penězi? Je škoda, aby se ztratily v rodinném rozpočtu a za půl roku o žádné úspoře nebudete vědět. V dnešní době se stává, že se po fixaci měsíční splátka o hodně sníží, ale pokud jste doteď platili víc, tak je vhodná chvíle, abyste začali investovat. Lepší příležitost už nemusí být nikdy. Více si přečtěte ve článku Kde „bezpečně“ začít s investováním >>

Byl pro vás tento článek užitečný? Uděláte mi radost, když mi odpovíte do komentáře nebo dáte lajk. 🙂 

Jarka Popelka

Finance se staly mou vášní až posedlostí. Vyřizování hypotečních úvěrů je mým koníčkem, prostě to mám ráda a baví mě to. Podnikání v oboru financí jsem si začala ještě více užívat (překvapilo mě, že to ještě jde), když jsem se naučila i online marketing a začala jsem sdílet své znalosti a zkušenosti s lidmi a také s finančními poradci.