V posledním roce proběhlo několik zásadních změn, které mají obrovský dopad pro lidi, co si chtějí pořídit vlastní nemovitost a nemají naspořené žádné peníze. Jako první přišla změna v tom, kdo bude platit daň z nabytí nemovitosti, od listopadu 2016 ji platí kupující, už to znepříjemnilo financování koupi nemovitosti a aby to nebylo málo, tak ČNB od prosince 2016 zakázala bankám poskytovat 100% hypotéky, tj. že by celou koupi financovala banka (procenta určují kolik % z tržní hodnoty půjčí banka).

A to není ještě všechno. Navíc ČNB bankám omezila objem poskytnutých 90% hypoték. Banky sice tyto hypotéky nabízejí, ale hodně si za ně připlatíte, úroková sazba se pohybuje kolem 4%. Nejvýhodněji vychází 80% hypotéky, u kterých se dnes pohybuje úroková sazba kolem 3%.

Jak tedy koupit nemovitost, a ještě zaplatit daň z nabytí bez vlastní hotovosti?

1. MOŽNOST – DALŠÍ ZÁSTAVA

Nejvýhodnější varianta je mít ještě jednu nemovitost k do zajištění, nejlépe od rodičů. V takovém případě můžete vyřídit hypoteční úvěr za zajímavých podmínek. Důležité je, aby na nemovitosti nevázlo už nějaké zástavní právo, a aby byla nemovitost obyvatelná.

2. MOŽNOST – 2 ÚVĚRY

Není to úplně nejlepší řešení a také to není řešení pro všechny, ale bohužel se teď nedá nic dělat. Můžete si vzít 2 úvěry, kterými zafinancujete koupi nemovitosti a daň z nabytí. Já tomu říkám, že vlastní zdroje nahradíte cizími zdroji. Ale pozor, jde to pouze do omezené výše.

UPOZORNĚNÍ: Pokud budete chtít hypoteční úvěr od České spořitelny, tak nemůžete vlastní zdroje dofinancovat úvěrem od Buřinky.

3. MOŽNOST – DALŠÍ ZÁSTAVA, KTERÁ UŽ JE ZASTAVENÁ 

Máte možnost mít další nemovitost k do zajištění, ale je na ní zástavní právo? Mám pro vás dobrou zprávu, možná se to dá vyřešit. 🙂 Záleží kolik % z hodnoty nemovitosti je aktuální dluh a u jaké to je instituce. Můžete si tak vzít 2 hypoteční úvěry (je to levnější než úvěr ze stavebního spoření) na financování koupi nemovitosti. Myslím, že lépe to vysvětlím na příkladu.

Příklad: Maminka mého klienta má byt s tržní hodnotou 1,5 mil. Kč, na nemovitosti má zástavní právo pro Wüstenrot banku a aktuální dluh je necelých 500 000 Kč. Můj klient si může vzít hypoteční úvěr od Wüstenrot až na 700 000 Kč díky tržní hodnotě bytu své maminky a dofinancuje tak chybějící vlastní zdroje k jeho druhé hypotéce, kterou vyřizujeme u České spořitelny.

NA ZÁVĚR: jedno velké ALE, které musíte vyřešit sami

S jednou věcí si opravdu nevím rady, a to je rezervační poplatek realitní kanceláři. Všechny 3 možnosti popsané výše jdou vyřídit, až máte návrh kupní smlouvy a peníze se vyplatí, až máte uzavřenou kupní smlouvu, ale realitní kancelář chce zaplatit jako první a až potom se můžete pustit do vyřizování.

Můžete si na rezervační poplatek půjčit neúčelově od banky, ale může se stát, že pak nebudete mít dostateční příjem na vyřízení zbytku financování. Lepší možnost je si vyjednat s realitní kanceláří, že jim zaplatíte menší část poplatku (10.000 – 20.000 Kč) a zbytek až z úvěru při koupi. A úplně nejlepší by bylo si peníze na zaplacení rezervačního poplatku půjčit od rodiny nebo kamaráda a za cca měsíc je budete moci vrátit z koupi. Prvně to ale prokonzultujte se svým poradcem, zda vám může zajistit vrácení zaplacené zálohy. Neměl by to být problém.

Napadají vás ještě nějaké možnosti? Jaké jsou vaše zkušenosti? Podělte se o ně v komentářích, které najdete dole pod článkem. 

Potřebujete pomoct s financováním? Zdarma vám pomůžu, klikněte na tlačítko a přečtěte si, jak to u mě chodí.