Dnes už většina lidí rovnou volí hypoteční úvěr, díky jeho nízkým úrokovým sazbám, ale na druhé straně je další spousta lidí, kteří stále financují vlastní bydlení úvěrem ze stavebního spoření nebo si takový úvěr vyřídili už dávno. Pokud máte překlenovací úvěr ze stavebního spoření nebo o něm uvažujete, tak určitě čtěte dál.

liska-preklenovaci-uver-ze-stavebniho-sporeniNež se pustíme do zásadních rozdílů mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření, tak vám řeknu jeden příběh. V listopadu 2010 jsem se poznala se svým novým klientem, budeme mu říkat třeba pan Novák. 🙂 Pan Novák měl tenkrát 3 překlenovací úvěry ze stavebního spoření na stavbu domu. Jeho dluhy byly celkem 1 410 000 Kč a měsíčně splácel 11 250 Kč a po mě chtěl další úvěr, aby mohl domeček konečně dostavět.

Já jsem ale přišla s tím, že by bylo lepší vše sloučit do jednoho dluhu a ten navýšit o to, co potřebuje. Pan Novák souhlasil a úvěry ze stavebního spoření jsme refinancovali hypotečním úvěrem, u kterého jsme nastavili strategii, kterou popisuji ve článku Jak zaplatit na hypotéce o 283 279 Kč méně? Pan Novák měl novou splátku celkem 9 809 Kč, z toho mu odchází 2 000 Kč do investic na proti spoření hypotéce a navíc mu zůstalo skoro 400 000 Kč, ze kterých dům doděl a již několik let v něm žije.

To hlavní, proč jsem vám tento příběh vyprávěla je, že pana Nováka vůbec nenapadlo, že své dluhy může dříve doplatit a nahradit je pro něj výhodnějším úvěrem. Bohužel vím, že není jediný. A i když dnes stavební spořitelny hází svým klientům klacky pod nohy, tak se z nich dá vyčíslení dostat. Mě s tím skvěle pomáhá Mgr. Jaroslav Zeman a kontakt na něj najdete zde >>

Financování bydlení ze stavebního spoření

Většinou vám spořitelna dá meziúvěr, tzv. překlenovací úvěr, který je dražší než řádný úvěr, protože platíte úroky z celé půjčené částky a navíc musíte ještě dál spořit na stavebním spoření. Abyste získali řádný úvěr, tak musíte mít naspořeno alespoň 40% z cílové částky a splněno tzv.hodnotící číslo. Pokud máte naspořeno například 500 000 Kč a chce půjčit 2 000 000 Kč, tak než naspoříte 40 % (tj. 800 000 Kč) platíte úroky z celých 2 000 000 Kč!

A pak si člověk uvědomí, že jeho vložené finanční prostředky mu vlastně stavební spořitelna půjčí a ještě si za to bere úrok. Navíc si peníze, které máte naspořené zastaví pro sebe, takže v případě, že nemáte z čeho splácet, tak na naspořené prostředky spoléhat nemůžete. A v neposlední řadě v případě překlenovacího úvěru vůbec nesplácíte dluh, takže si představte, že splácíte třeba už 5 let, ale dluh je stále 2 000 000 Kč.

A to ani nemluvím o tom, že musíte při výstavbě nebo rekonstrukci dokládat na celý úvěr faktury, u hypotéky nikoliv. Více o tomto si můžete přečíst zde. 

úvěr-ze-stavebniho-sporeni-finance-financni-poradce-jaroslava-vyklicka

Proto doporučuji používat úvěr ze stavebního spoření na:

  • dofinancování koupě bytu nebo domu, abyste si nemuseli brát 100 % hypotéku – více se dozvíte ze článku Dostanu hypotéku, i když nemám nic naspořeno? 
  • drobné opravy na bytě, domě, které jsou do cca 300 000 Kč
  • nemáte vhodnou zástavu – nemusíte dávat do zástavy nemovitost až do výše 800 000 Kč (záleží na konkrétní stavební spořitelně)

Financování bydlení z hypotečního úvěru

Na rozdíl od překlenovacího úvěru ze stavebního spoření u hypotečního úvěru splácíte úrok i jistinu od začátku. Každý rok výše dluhu pravidelně klesá, a proto platíte menší úrok. Celkově zaplacené úroky jsou často menší než u úvěru ze stavebního spoření i přes např. vyšší úrokovou sazbu u hypotéky, nicméně v dnešní době jsou úrokové sazby u hypotéky spíše nižší.

hypoteka-finance-preklenovaci-uver-ze-stavebniho-sporeni

Jak jednoduše ušetřit 505 814 Kč?

Jen volbou úvěru můžete ušetřit balík a nebo ho zbytečně zaplatit. Minulý týden jsem přesně tohle řešila s jedním klientem, podíváme se na konkrétní příklad a čísla. Klient se bude jmenovat třeba Michal. Michal si potřebuje půjčit na stavbu rodinného domu 2 500 000 Kč, jelikož má právě manželku na mateřské, tak je pro něj důležitá co nejnižší splátka a proto chce úvěr na 30 let. Jelikož má stavební spoření, tak si nechal vytvořit nabídku prvně zde a ta vypadala následovně:

NABÍDKA NA ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Ve spořitelně mu prvně nabídli překlenovací úvěr, protože nemá splněné podmínky, aby měl rovnou řádný úvěr, který je pro Michala výhodnější. Překlenovací úvěr byl s úrokovou sazbou 2%, splátka úroků vycházela na 4 166 Kč měsíčně. Další 4 000 Kč měsíčně by platil na stavební spoření. Dohromady vychází splátka na 8 166 Kč měsíčně, což se Michalovi líbí. Překlenovací úvěr by měl 209 měsíců a celkem by ho stál 1 706 694 Kč.

Poté by se mu úvěr překlenul a konečně by měl řádný úvěr, kde by už splácel a snižoval i dluh. Úroková sazba se ale zvedne na 3,5% a splátka se navýší na 14 000 Kč měsíčně. Úvěr by měl za 142 měsíců doplacený a celkem by zaplatil 1 988 000 Kč. Sečteno, podrženo Michal by za úvěr na 2 500 000 Kč zaplatil 3 694 694 Kč

NABÍDKA HYPOTÉKY

Michal z nabídky nebyl moc nadšený a díky doporučení od mého spokojeného klienta se dostal ke mě. Na výstavbu dobu jsem mu hned doporučila hypotéku, protože dům bude stavět svépomoci a u stavební spořitelny by měl problém s dokládáním faktur, ale to nebyl jediný důvod. Hypotéka na 2 500 000 Kč na 30 let se dnes dá zařídit s úrokovou sazbou 1,69% a splátka tak vychází na 8 858 Kč měsíčně.

Michal za tuto hypotéku zaplatí celkem 3 188 880 Kč a hned ušetří 505 814 Kč. Ještě se rozhoduje, zda si nepřiplatí alespoň 500 Kč měsíčně, aby využil strategie, která je popsaná v tomto článku a díky tomu ušetřil ještě mnohem více.

uver-ze-stavebniho-sporeni_preklenovaci_uver_radny_uver_hypoteka_finance_financni_poradenstvi

Máte překlenovací úvěr ze stavebního spoření a přemýšlíte, že byste ho refinancovali, ale stále si s tím nevíte rady? Ráda vám s tím pomůžu, stačí kliknout zde a vyplnit kontaktní formulář. 

Napadá mě zásadní otázka: vyplatí se tedy refinancovat úvěr ze stavebního spoření hypotékou? Napište odpověď níže do komentářů. 🙂

Jarka Popelka

Finance se staly mou vášní až posedlostí. Vyřizování hypotečních úvěrů je mým koníčkem, prostě to mám ráda a baví mě to. Podnikání v oboru financí jsem si začala ještě více užívat (překvapilo mě, že to ještě jde), když jsem se naučila i online marketing a začala jsem sdílet své znalosti a zkušenosti s lidmi a také s finančními poradci.