Srovnání spoření pro děti aneb kde je nevýhodnější spořit

Narodilo se vám miminko a řekli jste si, že mu chcete začít spořit? Poté ale nastane další problém: KDE? Kde je nevýhodnější spořit pro děti? Vyplatí se ještě stavební spoření? V mém dnešním článku začnu prvně mým vlastním doporučením, co uzavírám svým klientům a co uzavřu i pro své děti (až je budu mít), také zde najdete srovnání různých produktů na našem trhu, také jejich výhody a nevýhody. Po přečtení budete mít určitě jasno, kde začít spořit svým dětem.

Ve srovnání najdete i výpočet, abyste jasně viděli i v číslech, co od spoření můžete očekávat. Ve všech příkladech použiji částku 1.000 Kč měsíčně po dobu 20ti let.

Proč zrovna horizont 20 let? Protože děti v 18ti letech věku jsou ještě stále děti a studují, od rodičů odchází až v pozdějším věku a v ten moment se jim spoření hodí. Nicméně délku si zvolíte jistě sami, dle svého uvážení. Záleží jen na vás, kdy chcete svým dětem naspořené peníze dát.

UPOZORNĚNÍ: Všechny příklady níže jsou počítány dle aktuálních podmínek a není započtena inflace. Nejedná se jen o spoření s garantovaným úrokem, ale také o investice. V příkladech je počítáno buď s garantovaným výnosem nebo je zvolena u investic dynamická strategie.

PODÍLOVÉ FONDY – správná volba

Přesně tenhle produkt uzavřu pro své děti a není potřeba se dlouho rozmýšlet a špelukovat. Vám bych doporučila to stejné. Ano, stále se spousta Čechů tohoto produktu obává a často sáhne po něčem “jistějším”, ale je to jen díky jejich neznalosti. Přečtěte si článek Kde bezpečně” začít s investováním a zjistíte, že se není čeho bát.

Pravidelné investování do podílových fondů je ideální varianta pro dlouhodobé spoření a to spoření pro děti je. Vaše peníze se rozloží do různých světadílů, tam do různých průmyslových odvětví tak, aby bylo co nejnižší riziko, na všem dohlíží Česká národní banka.

Produkty, které bych doporučila uzavřít a uzavírám svým klientům jsou:

• investiční společnost Conseq – produkt Horizont Invest.
• investiční společnost Pioneer Investments – produkt Rentiér – ideální na kratší investiční horizont 10-15 let.

Výhody:

• vysoká likvidita – peníze máte do 14ti dnů k dispozici na svém účtu
• možnost částečného výběru kdykoliv v průběhu – potřebujete svým dětem zaplatit autoškolu? Není problém, vyberete si část naspořených peněz a nemusíte produkt rušit, spoříte dál
• po třech letech neplatíte daň ze zisku
• zajímavé zhodnocení
• skvělé rozložení peněz a tím velké snížení rizika

Nevýhody:

• občasná kolísavost investice, která je krátkodobá a v dlouhodobém horizontu nemá vliv, nicméně pro klienty je občas těžké tohle období ustát (za posledních 8 let se to stalo 2x a pokles byl minimální, nikdo z mých klientů peníze nevybral. 
• o malinko vyšší poplatky než u možností níže (neplatí pro životní pojištění)

Modelový příklad: naspořená částka je 440.000 Kč

A zde je srovnání dalších produktů, které můžete u nás na trhu uzavřít:

SPOŘÍCÍ ÚČET – minimální zhodnocení

Na spořícím účtu nemůžete počítat s moc velkým zhodnocením, většina kopíruje pouze aktuální inflaci. Navíc banky mění úročení, takže nemáte ani jistotu zhodnocení vašich peněz.

Výhody:

• peníze jsou ihned k dispozici (může to být i nevýhoda, jelikož plánujte spořit dětem a dlouhodobě)

Nevýhody:

• skoro žádné zhodnocení
• z toho nic, co vám připíšou na účet (z úroků) se platí 15% daň

Pokud i přesto přemýšlíte nad spořícím účtem, tak doporučuji spořící účet od Airbank, jsem s ním nadmíru spokojená.  

Modelový příklad: naspořená částka po zdanění je 258.000 Kč

STAVEBNÍ SPOŘENÍ – vyplatí se pouze na 6 let

Ověřená klasika. Stavební spoření patří stále mezi nejoblíbenější varianty spoření a to (nejen) díky státní podpoře, je to stále nejznámější produkt, který slouží ke spoření. Nicméně lety prošel řadou změn, které tento produkt spíše znevýhodnily. Například snížení státní podpory a úroků. Také dnes musíme mnohem více spořit, abychom dosáhli maximální státní podpory.

Proč se stavební spoření vyplatí pouze na 6 let? Vrátím se k našemu příkladu, při měsíční úložce 1000 Kč. Za 6 let je výsledkem necelých 80.000 Kč po zdanění. Vaše naspořené peníze a státní podpora tak vydělají 3% p.a. za šest let.

Proč ve stavebním spoření nepokračovat déle? Tohle i tak nízké zhodnocení po delší době ještě klesá a snižuje se. Čím větší je na stavebním spoření suma, tím méně státní příspěvek zachraňuje celkové zhodnocení peněz. A tak zasílat peníze dál i po povinných šesti letech se moc nevyplatí.

Výhody:

• garantované zhodnocení
• státní podpora

Nevýhody:

• vázací doba 6 let
• na dlouhodobý horizont nízké zhodnocení
• platí se daň ze zisku
• možnost změny podmínek ze strany spořitelny nebo státu

Modelový příklad: naspořená částka po zdanění je 281.000 Kč

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ – pojištění je na pojištění, nikoliv spoření

Bohužel ještě dnes se stále potkávám s tím, že lidé uzavírají životní pojištění na spoření. Na nic se nepojistí a jen spoří, často ani neví, že uzavřeli pojistku. Není to jejich chyba, je to ostuda těch lidí, co jim to takhle uzavřeli. Víte, ona je za životní pojistku lepší provize, jak za nějaké spoření… Ale to probereme jindy.

Princip pojištění je být pojištěný, proto se uzavírá a možnost spoření je zde pouze jako doplněk. Nepleťte si to, protože vy jste ti, kdo to pak zaplatí. Vysvětlím vám to strašně jednoduše.

Spoření v pojištění totiž funguje tak, že pojišťovna vezme vaše peníze, které spoříte a přepošle je do investiční společnosti, která je zainvestuje a za tohle si pojišťovna vezme poplatek, další poplatek si vezme investiční společnost.

Tohle se netýká garantovaných fondů, ale opět od toho není potřeba uzavírat pojištění. Asi víte, že první dva roky spoříte do kapsy pojišťovně a finančnímu poradci a až po těchto dvou letech sobě. Další důvod, proč NEMÍT POJIŠTĚNÍ JEN KVŮLI SPOŘENÍ.

A že tyto poplatky nejsou malé. Když se vrátím k našemu příkladu, tak v podílových fondech bude za 20 let po tisíci koruně měsíčně zhruba 440.000 Kč a to stejné přes pojištění vychází pouze okolo 300.000 Kč. A spoření v pojistce je vlastně investice do podílových fondů, nesete stejná rizika, jako při investici přímo do fondů.

Výhody:

• můžete dítě pojistit

Nevýhody:

• vysoké poplatky
• v případě podílových fondů občasná kolísavost investice
• platí se daň ze zisku

Pokud řešíte pro své děti, jak by mělo vypadat jejich pojištění, tak si o tom můžete přečíst více ve článku: Pojištění dětí aneb co nesmí chybět jejich poštění. Pro přečtení článku stačí kliknout TADY. 

Modelový příklad: naspořená částka po zdanění je 300.000 Kč

DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ – na start do života moc nepomůže

Nově můžete uzavřít doplňkové penzijní spoření i pro své děti, nicméně má to jedno zásadní ale. Tenhle tip spoření, investování je na důchod, takže vaše dítě si bude moci vybrat v 18ti letech pouze třetinu z naspořených peněz bez státní podpory, ta zůstává na účtu celá a po dovršení 60 let věku si může vybrat zbytek peněz.

Já osobně mám tento tip investování ráda, protože se jedná o podílové fondy, u kterých si můžete zvolit strategii a mít tak velice zajímavé zhodnocení. Navíc máte od státu příspěvek, který není úplně malý – na tisíc korun měsíčně je to 230 Kč.

V našem příkladu by bylo na doplňkovém penzijním spoření po 20 letech zhruba 463.000 Kč včetně státní podpory, která by byla celkem 55.200 Kč a zhodnocení fondu. Ale vybrat by šlo pouze něco málo přes sto tisíc korun.

• žádné vstupní poplatky
• nižší poplatky než v podílových fondech

Nevýhody:

• jde vybrat pouze třetina naspořených peněz bez státní podpory
• platí se daň ze zisku
• za tak dlouho dobu se mohou změnit zákony

Modelový příklad: naspořená částka po zdanění je 463.000 Kč, ale jde vybrat pouze třetinu z naspořených peněz, zbytek až v 60 letech. 

Máte už jasno v tom, kde spořit svým dětem? Líbil se vám článek? Nezapomeňte mu dát lajk a pokud je užitečný, tak ho i sdílejte na Facebooku svým přátelům, ať pomůže co nejvíce lidem. 😉 V případě nejasností mi můžete napsat níže do komentářů.