V tomto článku s vámi sdílím srovnání 5 nejznámějších finančních produktů, které se používají pro spoření dětem. A výsledek srovnání byl i pro mě až šokující. Rozdíl mezi nejméně a nejlépe výnosným produktem byl celých 300 000 korun. No a dát svým dětem o 300 tisíc méně, nebo více je sakra rozdíl, nemyslíte?
Ujistěte se, že dočtete až do konce! Nejenom, že vás čeká kompletní srovnání v číslech, ale také mám pro vás jeden bonusový tip, který vám pomůže z vašich dětí udělat doslova milionáře.
📌Chcete si to raději poslechnout? Nalaďte si na mém YouTube kanálu epizodu Jaké spoření pro děti je nejvýhodnější? Srovnali jsme 5 populárních produktů a odhalili rozdíl 300 000 Kč!, ať svým dětem můžete dát dobrý start do života. A když už tam budete, přihlaste se rovnou k odběru mých finančních tipů.
Ještě než se společně pustíme do jednotlivých produktů, ve kterých se dá dětem spořit, chci s vámi probrat jednu velmi důležitou otázku:
Chcete investovat nebo spořit?
Před tím, než vyberete nejlepší produkt pro spoření vašim dětem, si ujasněte, zda chcete spořit, nebo se raději pustíte do investování. Pojďme společně probrat rozdíl mezi spořením a investováním.
Spoření považuji za velmi konzervativní variantu, obvykle je zde velmi nízké riziko ztráty, ale tomu odpovídá i velmi nízký úrok.
Oproti tomu investování už má určitá rizika, ale dlouhodobě nabízí vyšší zhodnocení než spoření.
Proč to s vámi rozebírám? Uvědomte si, že spousta dětí má velmi dlouhý investiční horizont, většina rodičů jim začne odkládat peníze hned od narození, a to znamená, že mají 18 až 20letý investiční horizont. V takovém případě se opravdu vyplatí ukládat peníze do takového produktu, kde se finanční prostředky zhodnotí a nebudou jenom ležet ladem.
Při takovém dlouhém časovém horizontu dává smysl investiční produkt, kde nejen získáte mnohem zajímavější úročení než u spoření, ale riziko se rozloží v čase. Teď už si pojďme projít jednotlivé produkty, které se využívají pro spoření dětem.
Spořící účet
Spořící účet je nejjednodušší způsob, jak dětem spořit, ale vzhledem k nízkému úročení a dlouhodobému časovému horizontu není zrovna výhodným způsobem spoření pro děti. Peníze budou na hodnotě spíše ztrácet.
Nicméně se najde situace, kdy spoření na spořícím účtu využijete. Pokud chcete nebo potřebujete z nějakého důvodu spořit pro dítě krátkodobě a to konkrétně do jednoho roku. V takovém případě potřebujete, aby byly peníze v bezpečí a až tolik neřešíte výnosnost.
Stavební spoření pro děti
Patří k velmi oblíbeným produktům, vlastně se jedná o nejtradičnější produkt, kam rodiče spoří svým dětem. Ve stavebním spoření získáte rozumné zhodnocení a garanci vkladů. Zde počítejte už i s poplatky, které výnos výrazně snižují. Nezapomeňte také na zdanění úroků z vkladů, které snižují výnosnost.
Ke stabilnímu (ne vysokému) zhodnocení navíc máte možnost získat státní podporu až 2000 Kč ročně, která je podmíněná minimální dobou spoření 6 let.
Opět existují situace, kdy je založení stavebního spoření dobrou volbou. Nicméně pokud byste chtěli dávat bokem pro své děti víc než 20 000 Kč za rok nebo držet na stavebním spoření více než 120 000 korun, je lepší prostředky přesměrovat do jiného produktu, jelikož v takovém případě výnosnost výrazně klesá.
A ještě taková obecná rada, než opustím spořící produkty. V případě, že plánujete horizont delší jak 10 let, pravděpodobně se vám nevyplatí vůbec uvažovat o garantovaných produktech. Pokud na nich ale budete i přesto trvat, nastavte si je jako základ, ale další prostředky směřujte už do investic, kde jsou výrazně lepší výnosy.
Pravidelné investování dětem
Jedním z dalších produktů, který začíná být v poslední době hodně oblíbený pro spoření dětem, je pravidelné investování. Pokud je pro vás důležité, aby peníze určené pro vaše děti byly co nejvíce zhodnocené a zároveň máte dlouhý časový horizont, měli byste právě zvážit možnost pravidelného investování.
Dříve se spíše jednalo o pravidelné investování do podílových fondů, v dnešní době se spíše rozmohl trend pasivního pravidelného investování do indexových fondů, zkráceně ETF (z anglického Exchange Traded Funds), jedná se o relativně nový a moderní investiční produkt. Rozdíl mezi těmito fondy je velký.
Jaký je rozdíl mezi podílovými fondy a ETF?
Podílové fondy jsou aktivně řízené fondy manažerem fondu a úspěšnost závisí na tom, jaké tituly do fondu vybere. Oproti tomu ETF jsou burzovně obchodované fondy, které se snaží co nejpřesněji kopírovat vývoj podkladového aktiva jako jsou akcie, dluhopisy, deriváty, cizí měny, atd. Manažeři ETF se nesnaží předehnat trh aktivním výběrem jednotlivých akcií, ale naopak daný trh kopírovat a tím eliminují lidský faktor – snižují riziko, že správce fondu chybně vybere jednotlivé akcie, které mohou výrazně ztratit na hodnotě.
Nicméně ještě je tu ohromný rozdíl v poplatcích. Podílové fondy mají většinou vyšší poplatky než ETF fondy, což u výběru vhodné investice potřebujete vědět, protože když investujete na takhle na dlouhý horizont, i malý rozdíl v poplatku dokáže udělat velký rozdíl ve výsledné částce investice.
Pokud máte teď pocit, že potřebujete s výběrem nejlepšího produktu ke spoření dětem pomoci, nebo máte nějaké spoření nastavené a nejste si jistí, zda splňuje vaše představy a očekávání, můžete si u mě objednat službu pravidelné investování, kdy vám zprostředkuji investice za rozumné poplatky, nebo zdarma zkontroluji a navrhnu lepší řešení pro vaše stávající spoření pro děti.
Životní pojištění pro děti
Dříve se životní pojištění používalo pro spoření dětem dost často, dnes už se z tohoto druhu spoření ustupuje. A hned vám vysvětlím proč ani já tento produkt pro jakékoliv spoření nedoporučuji.
Zaplatíte totiž pořádné vstupní náklady a poplatky při sjednání investičního životního pojištění. Například při platbě 1000 korun měsíčně to může být více než 20 tisíc korun. 😳 Trochu drahé spoření… Také u většiny smluv najdeme řadu dalších poplatků jako třeba poplatek za vedení smlouvy, poplatek za platbu klienta a mnohé další. Všechny tyto poplatky snižují hodnotu investice.
Přitom pojišťovna přijaté peníze od vás jen vezme, samozřejmě odečte pro sebe poplatky a zbylou část investuje do podílových fondů. V dnešní době si můžete snadno pravidelné investice založit sami, pokud cítíte, že s tím chcete pomoci, objednejte si u mě službu pravidelné investování.
Ušetříte tak na poplatcích a začnete vydělávat mnohem dříve, než přes životní pojištění. Mějte totiž na paměti, že životní pojištění neslouží primárně ke spoření, ale k pokrytí nepříjemných zdravotních nebo životních událostí, které vás mohou v průběhu života potkat.
A pokud vás zajímá více o životním pojištění nejen pro děti, přečtěte si také článek Tajné tipy pro uzavření životního pojištění a nastavení rodinných investic, o kterých vám finanční poradci neřeknou.
Doplňkové penzijní spoření pro děti
Jako rodiče můžete také svým dětem založit penzijní spoření, na které získáte až 230 korun měsíčně od státu jako státní příspěvek. Na minimální úložku 300 korun je příspěvek od státu ve výši 90 korun měsíčně.
Celkové zhodnocení vkladů záleží na zvolené strategii, protože u nově uzavřených penzijních spořeních se investuje do fondů, podobně jako u pravidelných investic.
Za mě je velkou nevýhodou, že dítě si může v 18 letech vybrat pouze třetinu naspořených peněz. Zbývající dvě třetiny a celá státní podpora zůstanou na účtu až do dovršení 60 let dítěte. Za mě nejhorší produkt na spoření pro děti, pokud je vaším cílem dát dětem peníze pro start do života. Za chvíli to uvidíte sami ve srovnání.
Ale je tu ještě jedna zajímavá cesta: Pokud vaši prarodiče nebo rodiče nemají penzijní spoření, můžete ho uzavřít na ně. Výhodou je, že získáte státní podporu a peníze bude možné vybrat v jejich 60 letech. Jako určenou osobu uvedete sebe, nebo vaše děti, a je to.
Nikomu to ale neříkejte, ano?
Srovnání 5 populární finančních produktů pro děti
A teď nás čeká srovnání všech těchto produktů s konkrétními čísly. Těšíte se? Pojďme na to! Kolik budou mít našetřeno vaše děti v jednotlivých produktech, když jim budete odkládat 1000 Kč měsíčně po dobu 18 let.
Srovnání 5 oblíbených finančních produktů pro děti
SPOŘÍCÍ ÚČET 252 843 Kč
STAVEBNÍ SPOŘENÍ 298 681 Kč
PRAVIDELNÉ INVESTOVÁNÍ 413 571 Kč
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ 203 148 Kč
DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ 113 127 Kč (⅓ z částky 339 720 Kč)
Nejvíce se očekává, že budou mít díky pravidelnému investování a nejméně v doplňkovém penzijním spoření, a to díky tomu, že nemohou vybrat v 18 letech celou část, ale pouze jednu třetinu, a to jen z vložených peněz. Finanční rozdíl mezi těmito produkty je neuvěřitelných 300 000 Kč.
Fuuuu, to je něco! Co na to říkáte? A teď se vrhneme ještě můj bonusový tip, který jsem vám slíbila na začátku. 😉🤑
Jak udělat ze svého dítěte milionáře?
Když mu budete odkládat hned od narození 2500 Kč měsíčně, v 18 letech bude mít pravděpodobně přes milion korun.
Jak jsem na tato čísla přišla? Vše jsem nastavila přes investiční platformu Edward, přes kterou sjednávám pravidelné investice pro své klienty. Vyplnila jsem investiční dotazník, poté jsem nastavila vklad 2500 Kč měsíčně, zvolila jsem délku investice na 18 let a pak hodně záleží na zvolené investiční strategii, která má poté velký vliv na výslednou hodnotu investice. S výběrem vhodné strategie vždy pomůže investiční dotazník.
Jaké je tedy nejlepší spoření pro děti? Co vybrat?
Za tohle, co teď řeknu, mě asi nebudete mít úplně rádi, ale bohužel neexistuje žádná univerzální odpověď na tuhle otázku.
Z mého pohledu je důležité, abyste měli jasno v tom:
- jaké jsou vaše možnosti, tedy kolik chcete, nebo si vůbec můžete dovolit dětem odkládat,
- jaké druhy produktů jsou pro to vhodné (jednotlivé produkty jsme si důkladně společně probrali)
- a jak dlouho plánujete peníze dětem odkládat.
Poté podle toho zvolte vhodný produkt. V případě, že v tom nemáte vůbec jasno a chcete spořit dětem v tom nejvýnosnějším produktu, nebo chcete vědět, jaké vlastně máte nastavené investice, jestli to jsou zrovna ty s nízkým poplatkem, mám pro vás dobrou zprávu!
Můžete si teď u mě objednat službu pravidelné investování, kdy vám zprostředkuji investice za rozumné poplatky, nebo zdarma zkontroluji a navrhnu případné řešení na vaše stávající spoření pro děti.
Také pokud se rozhodnete využít investiční platformy Portu, u které můžete sjednat pravidelné investice s nízkými poplatky, určitě využijte tohoto odkazu. Nejen, že tím podpoříte mě, ale také celý můj tým, který pro vás dělá za oponou mého YouTube kanálu a vůbec celého mého podnikání opravdu hodně.
Upozornění: Prosím berte na vědomí, že článek není investičním doporučením. Pokud si nejste jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný nebo zda je pro vás vůbec investování vhodné, vyplňte investiční dotazník, hlavně se obraťte na specialisty, který vám poradí.
