Víte, že svou hypotéku můžete předčasně splatit kdykoliv, a to bez sankcí nebo s minimálními náklady? To je ale situace, která brzy nepůjde. Novela zákona o spotřebitelských úvěrech totiž přinese změny a předčasné splacení hypotéky vás bude stát víc, než byste čekali.
📌Preferujete video? V tom případě se podívejte na epizodu o novele zákona o spotřebitelském úvěru zde. Nezapomeňte dát odběr mého YouTube kanálu, abyste nepřišli o další vzdělávací videa, která pro vás s láskou chystám každý týden a ve kterých vám ukazuji všechny plusy i mínusy světa osobních financích, hypotečních úvěrů a investování.
Za porušení hypoteční smlouvy bude hrozit klientům vyšší sankce než v minulosti. Na druhou stranu se rozšíří okruh situací, kdy lze hypotéku předčasně splatit zdarma. Umožní to novela zákona o spotřebitelském úvěru, kterou schválili poslanci na návrh ministerstva financí.
Pokud vás zajímá předčasné splacení hypotéky, čtěte tento článek až do konce! Jak už je u mě zvykem, mám pro vás připravený bonus navíc, který zaručeně oceníte.
Aktuální podmínky předčasného splacení hypotéky
V životě se někdy dostanete do situace, kdy potřebujete hypotéku předčasně splatit. Toto rozhodnutí obvykle přijde na konci fixace, při jejím refinancování, ale je možné, že se tak stane i během trvání, kdy jsou podmínky pevně nastavené.
V takový moment vstupují do hry potenciální náklady, které banka klientovi naúčtuje. Formálně se označují jako „účelně vynaložené náklady“. Kolik se platí za předčasné splaceni hypotéky?
Momentálně na trhu panuje nesoulad ohledně stanovení výše vynaložených nákladů. Stávající zákon o spotřebitelském úvěru totiž postup tohoto výpočtu výslovně nestanovuje. Banky si jej tedy vykládají různě. Některé při předčasném splacení úvěru klientům účtují symbolicky jen pár stokorun, jiné požadují desetitisíce.
Dnes už máme i soudně potvrzeno, že neoprávněně, jelikož v září letošního roku jedna paní z Přerovska vyhrála soudní spor s bankou, která jí za předčasné splacení hypotečního úvěru vyměřila poplatek za úrokovou ztrátu ve výši 44 000 korun.
Česká národní banka v roce 2019 vydala stanovisko, kde zpřesnila, co do účelně vynaložených nákladů spadá. Jedná se především o administrativní náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, kam patří například:
- náklad na zaměstnance, který vyřizuje žádost o předčasné splacení,
- poplatky za katastr nemovitostí,
- poštovné,
- náklady spojené s tiskem a kopírováním dokumentů,
- spotřebované kancelářské potřeby,
- poplatky za telefon,
- nutné notářské úkony.
V případě předčasného splacení po vás banka nemůže vyžadovat náhradu ušlého úroku.
V praxi to dnes vypadá tak, že když budete chtít hypotéku splatit předčasně v době fixního období, banka vám nenaúčtuje žádný poplatek nebo maximálně tisíc korun. Třeba Česká spořitelna si účtuje za předčasné splacení 700 Kč a má to skvěle vysvětleno i na svých webových stránkách.
Znát tyto podmínky nebo mít šikovného člověka na hypotéky, se hodně vyplatilo lidem v roce 2021, kdy klesly úrokové sazby z 3 % zpět pod 2 %. Refinancovaly se i rok staré hypotéky a splátky se tak snížily i o tisíce korun měsíčně.
Plánujete si pořídit vlastní bydlení a řešíte, jak ho co nejvýhodněji financovat? Nebo vás čeká refinancování stávající hypotéky? Pak mám pro vás skvělou zprávu! Nechte vyřízení hypotéky a složitou administrativu na nás.
ZDARMA vám vybereme tu nejlepší hypotéku, připravíme návrh financování a vyřešíme celý proces až po uzavření úvěrové smlouvy. Odkaz na tuto zatraceně dobrou službu jsem vám dala sem.
Vraťme se k tomu, co jste se teď dozvěděli. Sbalit se s hypotékou a kdykoliv odejít ke konkurenci je dnes snadné a u většiny bank to vyjde na pár stovek. Tato situace však nevyhovuje bankám. Zástupci bank zdůrazňují potřebu jasnějších pravidel a přepracování poplatků za předčasné splacení úvěru tak, aby zohledňovaly i náklady spojené s hodnotou peněz.
Předčasné splacení hypotéky od 1. 1. 2024
Po několika letech čekání dojde k důležité změně. Parlament schválil dlouho připravovanou a diskutovanou novelu zákona o spotřebitelském úvěru. Nová pravidla umožní bankám účtovat za předčasné splacení hypotéky nejen účelně vynaložené náklady, ale také úrokový rozdíl.
Novela stanoví, že za účelně vynaložené lze považovat administrativní náklady předčasného splacení, nově je stanovený strop na maximálně 1 000 Kč a navíc také takzvaný úrokový gap a to za předpokladu, že součet těchto kategorií nákladů je kladný.
Maximální výše úhrady byla nakonec díky pozměňovacím návrhům snížena na maximálně 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, maximálně však 1 % z objemu mimořádné splátky. Banky i nadále nemají nárok na ušlý zisk.
V závěru článku se dozvíte klíčové informace o možnosti předčasného splacení hypotéky bez poplatků, takže čtěte až do konce! Pojďme společně prozkoumat všechny detaily včetně výpočtu možné pokuty.
Nová pravidla předčasného splacení začnou platit zřejmě od září 2024. Změny se dotknou jak nových, tak i stávajících smluv. Těch stávajících ale až od začátku nové fixace, a to nejdříve od září 2024. Dříve sjednané fixace už tedy neohrozí, přestože to ministerstvo v původním návrhu prosazovalo.
Ráda bych vás upozornila na jednu zajímavou, ale pro mě momentálně neznámou skutečnost. Některé banky mají v úvěrových smlouvách ustanovení o poplatcích za ušlé úroky do konce fixace a podobně.
Pravděpodobně máte podobná ustanovení i ve své smlouvě. Zkontrolujte si ji, ať se vyvarujete případného překvapení. Dosud banky tyto poplatky neúčtovaly, protože nemohly. Nově schválená novela zákona jim tuto možnost otevírá. Způsob, jakým budou toto právo využívat a právní stránka věci, jsou pro mě momentálně dost nejasné.
Výpočet pokuty za předčasné splacení hypotéky
Pojďme si nějakou pokutu spočítat, ať se nebavíme jen teoreticky. Přece jen čísla jsou nejlepší. Příklad uvedu na předčasném splacení hypotéky, kde zbývá splatit milion korun a různé doby do konce fixačního období.
Takže pokud budete chtít splatit hypotéku ve výši 1 milionu a do konce fixace bude zbývat 5 let, poplatek bude 10 000 Kč. Vypočítala jsem to tak, že jsem vzala 1 % z milionu, protože strop výše pokuty je jedno procento.
V případě předčasného splacení milionu 3 roky do konce fixu bude poplatek 7 500 Kč. Za každý rok fixu bude poplatek 0,25 %, takže musím vypočítat 0,75 % z milionu.
A když budete chtít předčasně splatit milionovou hypotéku v posledním roce fixace, poplatek bude 2 500 Kč. Zároveň počítejte navíc s administrativními náklady ve výši maximálně 1 000 korun, a také nezapomeňte na poplatky na katastru.
Kdy se vyplatí předčasně splatit hypotéku?
Aby těch čísel nebylo málo, pojďme se podívat, jak se vyplatí či nevyplatí zaplatit pokutu při poklesu úrokových sazeb o 1 %. Máte hypotéku ve výši milion korun, zbývá vám ještě 28 let splácení, úrok je ve výši 5,89 % a měsíční splátka vychází na 6 082 Kč.
Teď si představte, že na trhu je úroková sazba u hypoték 4,89 %, a tak chcete svou hypotéku refinancovat, abyste měli novou splátku ve výši 5 470 korun měsíčně. Do konce fixace máte ještě 3 roky, takže pokuta za předčasné splacení bude 7 500 Kč, ale roční úspora ve výši splátek je 7 344 Kč. Jak byste se rozhodli?
Nicméně dosud je ze zákona několik možností, jak úvěr na bydlení předčasně splatit zdarma bez jakýchkoliv skrytých poplatků. A díky novele zákona se tento okruh ještě rozšíří.
Kdy je možné hypotéku předčasně splatit bez jakýchkoliv poplatků?
- Každý rok měsíc před výročím podpisu smlouvy může dlužník splatit až 25 % z výše úvěru.
- V těžké životní situaci, například při úmrtí dlužníka či jeho partnera nebo při dlouhodobé nemoci.
- V době vypršení fixačního období.
- Plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.
- Při prodeji nemovitosti, která je zatížena hypotékou.
V případě vypořádání společného jmění manželů, tedy při rozvodu. Více o společném jmění manželů se dočtete tady.
Pokud si plánujete pořídit vlastní vysněné bydlení a řešíte, jak co nejvýhodněji financovat investiční nemovitost, pak mám pro vás skvělou zprávu! Nechte vyřízení hypotéky a složitou administrativu na nás.
ZDARMA vám najdeme tu nejvýhodnější hypotéku, připravíme financování a vyřešíme celý proces až po uzavření úvěrové smlouvy. Samozřejmostí je také pomoc s čerpáním hypotéky. Jsem si jistá, že budete nadšeni stejně jako řada našich spokojených klientů. Odkaz najdete zde.
No a tohle je z mé strany všechno.
Doufám, že se vám dnešní článek líbil a že vám také pomohl ujasnit si, kdy a za jakých podmínek můžete hypotéku předčasně splatit.
Děkuji, že jste tu dnes byli se mnou, doporučuji vám mrknou také na jeden z článků, které právě teď vidíte na své obrazovce pod tímto článkem. Budu se na vás těšit zase u příštího článku a mějte se zatraceně krásně!
