Chystáte se požádat o hypotéku? Pak by vás měl zajímat tajemný pojem BONITA. Co to znamená a proč byste se o ni měli zajímat?
Co je bonita?
Bonita, neboli úvěruschopnost, je klíčovým ukazatelem, který slouží k hodnocení vaší platební schopnosti . Je to faktor, na kterém závisí rozhodnutí banky, zda vám úvěr poskytne. A čím vyšší je, tím lepší podmínky můžete od banky získat. Buďte si jisti, že banka ji bude podrobně zkoumat.
Takže, jste dostatečně bonitní? A jak si můžete bonitu navýšit? Na tyto otázky vám v tomto článku odpovím!
Určitě čtěte až do konce, protože se dozvíte mnoho zatraceně dobrých tipů, jak zlepšit svou bonitu a zvýšit si tak šanci na získání hypotéky. Ať už je vaším cílem koupě vysněného domu nebo pořízení investiční nemovitosti.
📌Preferujete video? V tom případě se můžete podívat zde. Nezapomeňte dát odběr mého YouTube kanálu, abyste nepřišli o další vzdělávací videa, která pro vás s láskou chystám každý týden a kde vám ukazuji všechny plusy i mínusy světa osobních financích, hypotečních úvěrů a investování.
Podmínky, které musí splnit žadatel o hypotéku
Už víte, že bonita je klíčový faktor, který rozhoduje o schopnosti získat hypotéku, dokonce i o podmínkách, které vám banka nabídne. Vaše úvěruschopnost je ovlivněna nejen finančními ukazateli, ale také vaším povoláním a počtem dětí.
Zájemci o hypotéku s dobrou bonitou obvykle nemají se získáním hypotéky problém. Navíc jim může banka poskytnout výhodnější podmínky.
V horším postavení jsou:
- lidé s nižšími příjmy, kteří v okamžiku podání žádosti o hypotéku splácí úvěr,
- lidé, kteří již mají několik hypotečních nebo jiných úvěrů na pořízení bydlení.
Proces posuzování bonity zahrnuje mnoho faktorů:
- úvěrovou historii,
- pravidelné příjmy,
- jejich zdroj a výši,
- výdaje jako nájemné, pojištění, splátky úvěru na automobil,
- jiné úvěry,
- nejvyšší dosažené vzdělání,
- vykonávanou profesi a obor,
- věk nejstaršího žadatele,
- rodinný stav,
- počet vychovávaných dětí aj.
Banky také odlišně posuzují příjmy zaměstnance a podnikatele.
No, není toho málo, že? 🙂
Váha jednotlivých faktorů a přesné požadavky se mezi bankami liší. Každá má vlastní interní pravidla, která určují, jak se bonita posuzuje. Tato nařízení mohou být ovlivněna jejich rizikovým profilem, strategií a současným stavem finančního trhu. To znamená, že pokud v jedné bance neuspějete, v jiné může být vaše žádost schválena. 💸📃
Proto je zásadní, abyste si důkladně prověřili podmínky a požadavky různých bank ještě před podáním žádosti o hypotéku nebo úvěr. Zvýšíte tím své šance na úspěch při získání financování.
Také si uvědomte, že finanční situace a vaše bonita se časem mění. Pokud vás momentálně banka odmítne, neznamená to, že je to navždy. Pokuste se zlepšit svou úvěruschopnost a uspět. Jednotlivé tipy jak na to, vám už za chvíli prozradím.
Co musím splnit, abych dostal hypotéku? Pomůže mi někdo?
Pokud máte zájem o hypotéku, je důležité být informovaný, připravený a vyhledat odbornou radu. Poradenství od specialisty zaručí, že lépe porozumíte požadavkům bank a dobře se připravíte na všechny eventuality, které nastanou.
Nechte starosti s vyřízením hypotéky na mně a mém týmu a slibuji, že budete nadšeni stejně jako naši klienti, od kterých mám řadu krásných zpětných vazeb. Odkaz na tuto službu zde.
Podle jakých ukazatelů banky určují bonitu klienta?
Ukazatel DSTI (debt service to income)
Procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr.
Ukazatel DTI (debt to income)
Poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu.
Při žádosti o hypotéku banky zkoumají výši a zdroj vašeho příjmu. Zajímají se o to, jakým způsobem vyděláváte peníze a zda máte příjmy pro splácení. Zároveň chtějí vědět rozsah vašich běžných výdajů a splátky úvěrů, půjček nebo hypoték. Pro posouzení úvěruschopnosti používají ukazatele DTI a DSTI.
Ukazatel DSTI je nyní (2023) zrušen, přesto si ho pamatujte, v budoucnu bude určitě obnoven.
Zajímá vás, jak si můžete spočítat maximální výši hypotéky, na kterou dosáhnete? Pro posouzení této situace banky používají ukazatel DTI. Doporučuje se, aby tento ukazatel nepřesáhl 8,5 a pro žadatele mladší 36 let je maximální výše 9,5.
Abyste získali výsledek, musíte výši poskytnutého úvěru vydělit vaším čistým ročním příjmem a je to. 💪
Jestli nechcete počítat, na tomto odkazu je aktivní kalkulačka.
Příklad výpočtu ukazatele DTI. Žadatel má příjem 40 000 Kč měsíčně a chce hypotéku ve výši 3 miliony korun. Tyto 3 miliony vydělíme jeho ročním příjem, který je ve výši 480 000 Kč a vyjde nám ukazatel ve výši 6,25. Tento klient úvěr může získat.
Druhý příklad výpočtu DTI. Stejný klient, ale už má 2 hypotéky, na kterých dluží 4 miliony korun. K jeho příjmu připočítáme peníze z pronájmu ve výši 12 000 Kč měsíčně. Máme tedy 4 miliony plus výši nového požadavku, dohromady 7 milionů a ty vydělíme částkou 624 000 Kč. Výsledek je 11,22. Hranice DTI byla překročena a klient hypotéku nezíská.
Proto se v další části zaměříme na možnosti, které bonitu zvýší. Určitě čtěte až do konce.
Co důležitého si máte odnést z této části článku?
Na získání úvěru má velký vliv bonita, kterou ovlivňuje mnoho faktorů definovaných jednotlivými bankami. Často se mezi sebou výrazně liší.
Vliv má i ČNB a její kvóty.
Teď si vysvětlíme další finanční pojem:
Co je LTV (Loan to value neboli „úvěr k hodnotě“)
Udává poměr mezi částkou, kterou si potřebujete půjčit na koupi nemovitosti a kupní, případně odhadní cenou dané nemovitosti.
Připomenu podmínky stanovené ČNB, které ovlivňují možnou výši poskytnuté hypotéky:
Aktuálně stanovené horní hranice ukazatelů pro získání hypotéky jsou tyto dva:
- První ukazatel je maximální výše LTV, která je stanovena na 80 % a pro žadatele mladší 36 let s úvěrem určeným k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení je navýšeno na 90 %.
- Druhým ukazatelem je DTI, které je v maximální výši 8,5 nebo až 9,5 pro žadatele mladší 36 let, kteří podávají žádost o hypotéku.
Než se pustíme do jednotlivých tipů, uvědomte si:
Co nejvíce ovlivňuje bonitu?
Veškeré sjednané úvěry. Nezapomeňte, že i leasing a nákupy na splátky jsou formy úvěru. Do bonity se negativně promítne i kreditní karta či kontokorent, a to i v případě, že produkty nevyužíváte. Při posuzování bere banka v úvahu sjednané limity, nikoli čerpané částky.
Jak tedy zvýšit bonitu? Tady je mých 5 tipů.
Tip č. 1 Eliminujte své závazky
Jak zvýšit svou bankovní hodnotu? Co nejrychleji splaťte dluhy na spotřební věci. Jako první vyřešte ty s nejvyšší splátkou. Pravidelným nebo předčasným splacením dluhů budete snižovat své zadlužení, a tak zlepšovat svou bonitu.
Zrušte kreditní karty a kontokorent u běžného účtu. Je to jednoduchý a dostupný krok, který vaši bonitu okamžitě zvýší.
Sjednejte si konsolidaci dluhů, měsíční splátka vám klesne a díky tomu vaše bonita také stoupne.
V další části se dozvíte další zajímavý tip, díky kterému se k hypotéce mohou dostat i podnikatelé, kteří si optimalizují daňové přiznání.
Tip č. 2 Využijte předschválené hypotéky
Nezískali jste úvěr kvůli NEDOSTATEČNÉMU příjmu? Tohle vás teď bude hodně zajímat! Jedním z řešení zejména pro podnikatele může být tzv. předschválená splátka, která současně určí maximální výši hypotéky. Tohle umí ČSOB jako jediná banka v Česku. Předschválený limit může být až 10 milionů korun.
Protože banka už nevyžaduje doložení příjmů, k hypotéce se dostanou podnikatelé, kterým z daňového přiznání nevychází dostatečně vysoký příjem.
Tak jednoduché to ale není, má to své pravidla. Napište mi do zprávy na mém Instagramu „předschválená hypotéka ČSOB“ a já vám pošlu, co potřebujete ještě vědět.
Tip č. 3 Zvyšte své příjmy
Vysoký příjem vám zajistí vyšší bonitu. Příjmy si navyšte třeba přivýdělkem. Zde si zjistěte, jakou formu pracovní smlouvy banka uznává, protože s dohodami bývá problém. Podnikatelé, kteří si v rámci své firmy vyplácí minimální mzdu, si příjem včas rozumně navýší.
Bonitu si vylepšíte také příjmem z pronájmu vlastní nemovitosti. Vyberte si ale správnou banku, protože každá uznává a započítává jinou výši příjmu. Následně předkládáte: nájemní smlouvu a tři výpisy z účtu s připsaným nájmem.
Tip č. 4 O hypotéku požádejte po vyplacení bonusů
Načasujte si podání žádosti o hypotéku po vyplácení finančních bonusů a odměn. Pak vyberte banku, která posuzuje příjem za kratší období než 12 měsíců.
Tento tip se týká i podnikatelů, kteří splňují profesi pro alternativní dokládání příjmů. Jsou to například advokáti, lékaři, architekti, IT a další. Pokud po zakázce obdrží na účet větší obnos peněz, mohou toho využít při získání hypotéky.
Tip č. 5 Najděte si spolužadatele
Příjmy zvýšíte i tak, že o hypotéku zažádáte společně s další osobou. Nemusí to být váš příbuzný, ani nemusí vlastnit nemovitost. Spolužadatelem může být osoba starší 18 let s pravidelným příjmem. Ale pozor, všichni spolužadatelé jsou zodpovědní za splácení závazku.
Zahrnutí další osoby patří mezi rychlé a účinné faktory, jak zvýšit svou bonitu.
Těmito 5 kroky můžete aktivně zvyšovat svou bankovní hodnotu a zlepšit šance na úspěch při podání žádosti o hypotéku.
Své dluhy splácejte pravidelně a v termínu. Tvoříte si tak pozitivní finanční historii. Navýšení bonity ale vyžaduje čas a trpělivost.
Poslední nezbytná informace na závěr
Vyhovující bankovní bonita je zásadní. Lidé si často myslí, že když mají dostatečnou nebo mnohonásobně převyšující hodnotu zástavy oproti výši hypotéky, banka nebude nic řešit. Bohužel to tak není, jsou to dvě odlišné věci a na prvním místě je vždy posouzení bonity.
Bojujete s bankou? Vyhraju to za vás
Pokud plánujete koupi vlastního bydlení a řešíte nejvýhodnější financování, nebo máte strach, aby vám hypotéka vyšla, mám pro vás skvělou zprávu!
Zarezervujte si u nás vyřízení financování. Zdarma vám vybereme tu nejlepší hypotéku, připravíme návrh financování a hlavně vyřešíme celý proces až po uzavření úvěrové smlouvy. Odkaz na tuto zatraceně dobrou službu najdete zde.
Věřím, že vám tento článek pomohl ujasnit si, co bonita je a jakou roli při vyřizování hypotéky hraje. Pokud ano, sdílejte se všemi, kteří to potřebují.
Pokud si chcete přečíst další články, které vám pomohou s financováním a budováním majetku, klikněte na jeden z těch, které vidíte na obrazovce níže. Slibuji, že vás nezklamou. Děkuji, že jste tu byli se mnou a těším se zase příští středu.
