Spoření na důchod není jen o penězích, ale o svobodě a nezávislosti. Čím dříve začnete myslet na svou finanční budoucnost, tím více se můžete těšit na klidnější a bohatší stáří. Proč čekat, když můžete začít svůj důchodový plán realizovat hned teď?
Víte, myslet na důchod bychom měli všichni, bez ohledu na věk. Důvod je jednoduchý – spoléhat jen na penzi od státu se nemusí vyplatit. Výše průměrného starobního důchodu je necelých 21 000 Kč měsíčně, což je polovina průměrného platu, ale co je ještě horší než tohle? Věk odchodu do důchodu.
📌A jako vždy si můžete pustit tento článek i jako video na mém YouTube kanálu. Nalaďte si tuto epizodu o spoření na penzi a začněte si ukládat včas, abyste byli zabezpečení na důchod. A když už tam budete, přihlaste se rovnou k odběru ať vám má pravidelná středeční dávka finančních tipů neuteče.
Pokud chcete do důchodu odejít dříve a ideálně si v důchodu udržet určitou životní úroveň, je lepší spolehnout se na vlastní zdroje. Ale kde začít? A kdy? To jsou otázky, které se lidem často honí hlavou.
Začněte uvažovat o spoření na důchod už teď!
Dnes se společně podíváme na možnosti, které máme k dispozici a zjistíte, proč je lepší začít myslet na finanční budoucnost co nejdříve. Nenechte si ujít dnešní článek, kde se dozvíte, jak udělat už v mladém věku první krok směrem ke klidnějšímu a finančně bezstarostnému stáří, kdy si plně užijete své volno. Pojďme na to!
Ve dvaceti letech je normální mít hlavu plnou snů, ambicí nebo zábavy. Jen málokdo v tomhle věku myslí na důchod, ale investici do vaší budoucnosti nenechávejte na poslední chvíli.
Čím dříve začnete přemýšlet o spoření na důchod, tím bude vaše penze veselejší. Spořte po malých částkách, jako jsou stokoruny měsíčně. Klíčem k bezstarostnému stáří je pravidelné a dlouhodobé investování.
Jdeme na čísla, ta jsou stejně nejlepší.
Spoření na důchod podle Gábiny a Tomáše
Představuji vám Gábinu a Tomáše, když jim bylo 25 let dostudovali a začali pracovat. Gábina byla od rodičů vedená ke spoření, proto hned od první výplaty pravidelně spořila a investovala.
Tomáš se o své peníze nijak nestaral, myslel si, že má na to čas a chtěl si prvně užívat. Gábina odkládala pravidelně od svých 25 let 2 000 Kč měsíčně do pravidelných investic a v jejích 60 letech má skoro 3,4 milionu korun.
Tomáš začal později, a to ve svých 40 letech, ale protože si nevybudoval návyk na odkládání peněz, a zároveň měl v té době už rodinu a našponovaný rozpočet, nemohl si dovolit ukládat na důchod víc než 2 000 Kč měsíčně.
Gábina investovala 35 let, Tomáš sice stejnou částku, ale pouze 20 let, a tak má ve svých 60 letech pouze něco málo přes milion korun. Gábina si už dávno užívá bezstarostný důchod plný svobody. Tomáš stále pracuje a doufá, že za pár let bude moci odejít do penze, ale obává se, jak to zvládne, protože se spíše spoléhá na to, že se o něj postará stát.
Tak co, jste připraveni na to, aby váš důchod byl opravdovou pohádkou? Pokud ano, pak je čas začít uvažovat o tom, kolik byste měli spořit na důchod.
Pokud vás téma investování zajímá, přečtěte si také můj článek Na počátku je tisíc korun, na konci milionový zisk.
Kolik investovat na bohatý důchod
Kolik byste měli naspořit na důchod? To je otázka, na kterou se nedá jednoduše odpovědět. Každý z nás má jiné životní priority a očekávání.
Nejjednodušší cesta k odpovědi je, stanovit si cílovou částku, kterou byste chtěli mít k dispozici, až nastane váš důchodový věk. Obecně platí, že byste měli mít alespoň 2 miliony korun. Pokud máte do důchodu ještě několik desítek let, je rozumné počítat s mnohem vyšší částkou.
No a protože věřím, že akce je klíčem k úspěchu, připravila jsem pro vás jednoduchou tabulku. V té najdete částky, které byste měli odkládat každý měsíc, abyste dosáhli určitého obnostu na důchod v 60 letech. Částky jsou rozdělené od jednoho až po 5 milionů korun. Najděte svůj věk a rozhodněte se, kolik milionů chcete mít na důchod. Tak jednoduché to je!
Kolik odkládat na důchod? Spočítala jsme to za vás!
Je vám 20, 25, 30, 35, 40, 45 nebo 50?
V tabulce je skvěle vidět, jak klíčový je čas. Uvažujme, že chcete mít do důchodu na účtu navíc 2 miliony korun. Pokud začnete odkládat ve 20 letech, stačí vám měsíčně pouhých 820 korun. Jakmile však čekáte až do 30 let, suma se zvýší na 1 800 korun měsíčně, a ve 40 letech už musíte odkládat 4 000 korun.
Podívejme se teď na případ, kdy si na důchod chcete naspořit 4 miliony korun. Pokud začnete ve 25 letech, bude vám stačit odkládat 2 400 korun měsíčně. Ale pokud to odložíte až do 35 let, suma se zdvojnásobí na více než 5 000 korun měsíčně.
Je tedy jasné, že čím dříve začnete, tím méně musíte spořit každý měsíc, abyste dosáhli svého cíle do důchodového věku. Tak proč nezačít hned teď?
Kde jsem tato čísla vzala? Skvělá otázka! Všechna čísla a data v této tabulce pochází z investiční platformy Edward, kde klientům sjednáváme pravidelné investice.
Edward je investiční platforma pro finanční poradce, která většinu procesů automatizuje, takže umožňuje efektivní správu desítek klientských portfolií a to s nízkými náklady. Peníze se investují do nízkonákladových ETF fondů, které se zaměřují na akcie, dluhopisy, komodity nebo nemovitosti.
Chcete pomoct s výběrem vhodných produktů pro dlouhodobé investice nebo potřebujete kontrolu a aktualizaci toho, co dnes máte na důchod uzavřené? I s tímto se můžete obrátit na můj tým specialistů v Zatraceně dobrých radách. Vyplňte dotazník, který najdete zde a pak už se jen těšte na bohatý důchod.
Dvě varianty spoření na důchod
Varianta č. 1: Doplňkové penzijní spoření
Mezi nejvíce využívané druhy spoření na penzi patří doplňkové penzijní spoření, dříve známé jako penzijní připojištění, na které můžete počítat se zajímavým příspěvkem od státu, pokud splníte podmínky, přispívají na něj často i zaměstnavatelé a příspěvky si také můžete odečíst z daní.
Pokud stále máte starý produkt penzijního připojištění a zároveň máte ještě několik let do důchodu, zvažte převod do novějšího penzijního spoření. Peníze se vám v novějším produktu mnohem více zhodnotí.
Přesvědčte se o tom sami!
Do kalkulačky jsem zadala vklad 1 000 korun měsíčně a uvedla datum narození 1986, kdy Frantovi ještě zbývá 23 let do šedesátky. A teď se podíváme na čísla, kterým snad ani neuvěříte. Výnos v transformovaném fondu, tedy ve starém penzijním připojištění bude pouhých 50 tisíc za 23 let, oproti tomu v dynamickém fondu bude výnos skoro půl milionu.
Budete mít o 450 000 korun více jen díky volbě správného produktu.
Možná vás teď napadá otázka, kde zjistíte, jaké penzijko máte uzavřené? Najdete to třeba na ročním výpisu, kde bude buď název penzijní připojištění nebo penzijní spoření.
Při výběru investičních a spořicích produktů pečlivě zvažte jak dobu spoření, tak i přijatelnou míru rizika, a snažte se je vhodně kombinovat a riziko tak rozložit. S tím vám rádi pomůžeme. Není fond jako fond.
Hned vysvětlím, jak to myslím. Otevřela jsem kalkulačku pro porovnání výkonnosti penzijních fondů a strategií. Zvolila jsem 3 penzijní společnosti se stejnou strategií a výsledné rozdíly jsou ve statisících. To zrovna není málo peněz.
Varianta č. 2. Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Tímto výběr variant na důchod ještě nekončí! Nově od letošního roku je k dispozici také dlouhodobý investiční produkt, zkratka DIP, u kterého získáte slevu na dani a přispívají na něj i zaměstnavatelé.
Ještě abych to lépe vysvětlila, on vlastně žádný nový produkt nevznikl, jsou to jednoduše pravidelné investice, které už dneska máte možná uzavřené nebo nad nimi uvažujete. Jsou to například akcie, ETF, podílové fondy, dluhopisy, termínované vklady a další. Výhodou této příležitosti je, že pokud splníte podmínky, tak opět využijete daňové úlevy.
Dotace od státu maximálně využijete, pokud si budete ukládat 5 700 Kč/měs. Takže když to řeknu jednoduše, na důchod můžete mít penzijko, kde budete pobírat státní podporu až do výše 4 080 Kč ročně a vedle toho ještě investice, kde máte daňovou úlevu, takže se vám budou naopak peníze každý rok vracet, a to až 7 200 Kč. To je úžasné, nemyslíte?
Nerada bych, aby vám tato příležitost utekla. Nejlépe se to vysvětluje na příkladu. Třeba mých osobních investic na důchod (týká se jen produktů podporovaných státem). Pojďte se podívat, jak jsem si DIP rozvrhla.
Jak jsem to měla do 31 .12. 2023:
❎Mám penzijko (DPS=doplňkové penzijní spoření) a do letoška jsem do něj dávala 3 000 Kč.
❎Tato částka mi garantovala nejvyšší státní podporu a daňovou úlevu.
❎V investicích bych uměla tuto částku zhodnotit mnohem lépe, ale státní podpora a daňová úleva mi to kompenzovaly.
Co jsem změnila od ledna 2024:
✅Snížila jsem svůj vklad na DPS na 1 700 Kč (od července na tuto výši bude max. státní podpora).
✅Uzavřela jsem DIP, kam posílám 4 000 Kč měsíčně. Mám k tomuhle pro vás skvělý tip, jak peníze ochránit, když je budete nutně potřebovat vybrat, aniž byste museli vracet celou daňovou úlevu. Chcete ho znát? Pak mě sledujte na Instagramu, natočím k tomu video.
✅Takto využiji maximální daňovou úlevu 48 000 Kč/rok. To v praxi znamená, že jako OSVČ zaplatím daně o 7 200 Kč nižší. Zaměstnancům tyto peníze stát vrátí na základě daňového přiznání.
✅Získáte další peníze. Zaplatí vám to třeba investici pro děti (za 20 let máte jen z této daňové úlevy čtvrt milionu).
O dalších změnách v oblasti finančních produktů, které se zásadně týkají i vaší peněženky jsem psala v článku Změny ve finančních produktech v roce 2024.
Využijte na maximum státem podporované produkty. Za mě je to skvělá příležitost, jak si odkládat peníze na důchod! Chcete toho využít taky? Vyplňte dotazník zde a už se těšte na bohatou penzi.
Ještě vám chci od srdce poděkovat, že jste součástí této komunity a že čtete mé články, dnes totiž s vámi sdílím už 50. článek. Samotné se mi tomu nechce věřit, moc si toho vážím, že tu jste se mnou. Na viděnou opět za týden. Mějte se zatraceně krásně!
