Rok 2024 sebou přináší nejen příval nové energie, nové výzvy a příležitosti, ale také řadu změn z oblasti finančních produktů, které se zásadně týkají i vaší peněženky. Proto čtěte pozorně.
- Šetříte si s pomocí státu na důchod? V roce 2024 dochází k významným změnám v penzijním spoření. Zpřísnění pravidel čeká důchodce. Jaké změny v penzijním spoření se chystají?
- Stavební spoření na tom bude ještě hůř než doteď – vyplatí se tam stále ukládat peníze?
- Máme v platnosti nový zákon ohledně povinného ručení, který se dotkne i stávajících smluv povinného ručení, ale třeba také uživatelů elektrických koloběžek. Je potřeba tohle nějak řešit?
- No a v neposlední řadě se těšte na dostupnější hypotéku.
V dnešním článku se dozvíte odpovědi na všechny předešlé otázky týkající se finančních produktů v roce 2024 a ještě něco navíc! Čtěte až do konce.
📌I tento článek si můžete pustit jako video na mém YouTube kanálu. Nalaďte si tuto epizodu a dozvíte se o novinkách na finančním trhu v roce 2024, které by vám neměly uniknout. A nezapomeňte se přihlásit k odběru, ať vás stále mohu zásobovat tajnými tipy z oblasti finančních produktů.
Novinky a změny 2024 v daních, financích a dopravě
Všechny změny a novinky, které v článku rozebírám, mohou pozitivně, ale bohužel i negativně ovlivnit vaši peněženku, proto vám hned na začátku dám jednu zatraceně dobrou radu!
Naučte se o své peníze starat pravidelně a s tím souvisí pravidelná kontrola smluv, které máte uzavřené, jako je povinné ručení, pojištění nemovitosti, životní pojištění, spořící produkty nebo úvěrové smlouvy.
Podobně jako každoroční servis vašeho auta, aby fungovalo správně, tak i vaše finanční smlouvy potřebují pravidelnou péči, abyste předešli možným ztrátám. Hlavně nespoléhejte na to, že se vám finanční poradce ozve sám nebo z dobré vůle. V drtivé většině vám zavolá pouze, když chce s vámi uzavřít novou smlouvu.
Sice teď mluvím trochu proti sobě, ale prostě to tak je, takhle to u nás na finančním trhu chodí. Provozní systém není nastaven tak, aby motivoval finanční poradce k dlouhodobé péči o klienty, spíše jenom k uzavírání nových smluv.
Ale věřím, že tito neprofesionální poradci stejně brzy ukončují svou kariéru. Přála bych si, abyste si z tohoto článku odnesli to, že odteď budete pravidelně kontrolovat své finanční smlouvy. Naplánujte si do diáře, kdy provedete tento důležitý „servis“ a kdy se spojíte se svým důvěryhodným finančním poradcem.
A pokud žádného poradce nemáte, mám pro vás skvělou zprávu! My jste s týmem připraveni vám zdarma pomoct s pořádkem ve smlouvách, abyste je měli uzavřené podle svých očekávání. Od životního pojištění, přes úvěry, havarijní pojištění, povinné ručení, pojištění nemovitosti, až po penzijní či stavební spoření a investice.
A to bez ohledu na to, od které pojišťovny nebo banky na finančním trhu je máte uzavřené. A nebojte, v první řadě kalkulujeme se smlouvami, které máte uzavřené. Jsme transparentní a veškeré propočty máte od nás k dispozici včetně vysvětlení. Odkaz na tuto skvělou službu naleznete zde.
A teď už se pojďme pustit do letošních novinek na finančním trhu a ve finančních produktech.
Penzijní spoření
To má hned dvě důležité novinky. Spořit si na důchod by mělo být atraktivnější, státem více podporované, ale zároveň za přísnějších podmínek.
Stát chce motivovat občany, aby si na stáří odkládali více peněz.
První novinka: Stát víc přispěje
Proto upravuje výši státních příspěvků a vyplácet je začne až od 500 korun. Pokud budete posílat méně než 500 korun měsíčně, připravíte se tak o státní příspěvek. Získat od státu můžete měsíčně až 340 korun, ročně tedy 4 080 korun. Abyste čerpali příspěvek na maximum, musíte si odkládat 1 700 a více korun.
Vklady a změnu příspěvků přehledně zobrazuje tabulka.
Zdroj: www.brokertrust.cz/vynosy/sporeni-na-penzi-prehledne-co-nas-s-nejvetsi-pravdepodobnosti-ceka-v-roce-2024/
Je zaveden NOVÝ alternativní účastnický fond pro stávající penzijní spoření a zásadní novinkou je Dlouhodobý investiční produkt, zkratka DIP.
Alternativní účastnický fond je nový fond, zavedený jako jeden z dalších účastnických fondů v doplňkovém penzijním spoření. Bude mít volnější investiční strategií s volnější volbou investičních nástrojů. Jednoduše řečeno půjde investovat mnohem rizikověji než doposud a to vám umožní dosahovat potenciálně vyšších výnosů.
Nový Dlouhodobý investiční produkt je zajímavý hlavně v tom, že bude možné vaše aktuální investice zařadit do výhodného daňového režimu, o kterém budu mluvit za chvíli. DIP bude možné využít na některé typy investičních nástrojů, jako jsou akcie, nízkonákladové ETF nebo podílové listy různých fondů.
Tato zajímavá novinka má svá specifika. Proto doporučuji před jakoukoli změnou vaší strategie spoření na důchod nejdříve zvážit, zda je pro vás DIP vhodný nebo zda je ve vašem případě rozumnější zůstat u stávajících produktů, případně produkty nakombinovat. Ideálně se o tom poraďte se svým finančním poradcem.
Maximální sleva na dani se zdvojnásobuje na 48 000 Kč. Od roku 2024 je možné odečíst si od daňového základu až 48 000 Kč a získat tak z daní zpět až 7 200 Kč za rok.
Slevu na dani lze uplatnit v součtu na penzijní spoření, životní pojištění a na tzv. dlouhodobý investiční produkt (DIP). Do konce června 2024 se do daňové úlevy započítávají měsíční příspěvky převyšující 1 000 Kč. Od července 2024 se budou započítávat pouze částky převyšující 1 700 Kč.
Změny jsou rozděleny na 2 termíny, něco začalo platit už od 1. ledna 2024 a další termín platnosti je od 1. července 2024. Některé změny se dotknou stávajících smluv, jiné pouze nových smluv, těch se třeba týká, že minimální doba spoření se prodlužuje z 5 let na 10 let.
Přehledně to rozepsal na svém webu Generali penzijní fond, Jen si prosím nemyslete, že vám tento fond doporučuji, to vůbec ne, u těchto produktů je potřeba prvně zvolit správnou investiční strategii a až podle ní zvolit vhodný fond.
Druhá novinka: Státní příspěvek nebude přiznán starobním důchodcům
Tohle je velmi kritizovaná úprava. Zrušení státních příspěvků klientům, kteří pobírají starobní důchod. Tato změna je platná od 1. 7. 2023. Přesto se nedoporučuje smlouvu ukončovat a vybírat vklady. Naopak, pokud jste v důchodovém věku, vyplatí se vám ve spoření pokračovat a získat tak státní příspěvek po nejdelší možnou dobu až do 30. 6. 2024.
Změn u penzijních produktů je poměrně hodně, nebudu je tady všechny zmiňovat, nechci se bavit celou dobu jen o penzijku, proberte to se svým poradcem.
Pojďme se posunout dál. Jak dopadlo stavební spoření a kam teď krátkodobě uložit své peníze?Od 1. ledna 2024 došlo ke snížení státní podpory stavebního spoření na maximální výši 1 000 Kč za rok pro nové i stávající smlouvy.
Stavební spoření
Stavební spoření vzniklo v 90. letech minulého století v době, kdy ještě nefungoval hypoteční trh a byl to jeden z mála dostupných způsobů, jak si lidé spořili na bydlení. V posledních letech ztratilo svou původní funkci. Lidé navíc naspořené peníze používají zpravidla k jiným účelům než pro účely vlastního bydlení.
Vypadá to, že úvěry ze stavebního spoření se budou poskytovat zejména na podporu udržitelného bydlení, hospodaření s přírodními zdroji nebo využití obnovitelných zdrojů, jako např. zateplení, efektivní zachytávání a využití dešťové a odpadní vody, pořízení a instalace dobíjecí stanice pro elektromobil.
Stavební spořitelny se snaží najít novou atraktivní cestu pro své klienty, aby nepřišly o vklady. Kam uložit své vklady místo stavebního spoření?
Zajímavé jsou termínované vklady. Termínovaný vklad je zvláštní druh spořicího účtu, který slouží ke garantovanému úročení vložených finančních prostředků.
Na rozdíl od klasického spořicího účtu si klient termínovaný vklad sjednává na předem danou dobu a s pevnou úrokovou sazbou po celé období trvání vkladu. A obvykle i na pevnou předem stanovenou částku vkladu.
Povinné ručení
Co nového nás čeká v povinném ručení od roku 2024?
Vyšší pojistné limity nejen pro nové smlouvy, ale i pro ty stávající. Dosavadní minimální limit plnění se zvyšuje ze současných 35 milionů na 50 milionů korun. Budou se z něj platit újmy na zdraví i majetkové škody. A důvod? Ceny zdravotní péče i další náklady rostou. Když dojde k dopravní nehodě s vážnými následky a vysokou škodou, stávající limity už nestačí.
Pokud vám pojišťovna limity nezmění sama, zvýší se limity u stávajících smluv přímo ze zákona. Nicméně doporučuji vám, abyste si své povinné ručení letos ohlídali sami a limit navýšili minimálně na 100 a víc milionů.
Zde vám přikládám můj odkaz na srovnávač RIXO.cz, když tento odkaz použijete, uděláte mi tím ohromnou radost, všechny získané peníze touto cestou putují lidem, kteří je nejvíce potřebují.
Také se nově rozšířil okruh vozidel, na které bude nutné mít uzavřené povinné ručení, spadají sem třeba i elektrokoloběžky. Povinnost sjednat pojištění přechází z vlastníka vozidla na provozovatele. A od druhé poloviny roku už nemusíte mít zelenou kartu.
A poslední novinkou ve finančních produktech je příjemná informace z oblasti úvěrů na bydlení.
Hypotéky
ČNB se rozhodla od ledna 2024 zrušit další z „omezujících“ ukazatelů DTI, který porovnával počet ročních čistých příjmů žadatele nebo žadatelů o úvěr, nutných ke splácení všech dluhů. Takže můžou začít jásat investoři do nemovitostí. Jupííí. V platnosti zůstává pouze ukazatel LTV, který stále rozděluje žadatele o hypotéku dle věku.
Tyto zkratky jsem vysvětlila v článku Jak si zvednout bonitu.
Dále určitě zaměřte svou pozornost taky na pojištění nemovitosti. Smlouva může být zastaralá, pojišťovna díky tomu krátí pojistné plnění a vy tak přijdete o desetitisíce až statisíce korun.
Vybrala jsem jen ty nejdůležitější body, jistě by se toho našlo mnohem víc. Proto na to nebuďte sami a využijte toho, že máte svého finančního poradce, se kterým můžete vše probrat.
S mým týmem jsme tu samozřejmě pro vás. Pokud jste náš stávající klient, stačí se ozvat na marta@zatracenedobrerady.cz a domluvit si schůzku. Pokud jste nový klient, vyplňte jednoduše dotazník, na který je odkaz zde a my vám všechny smlouvy zdarma překontrolujeme a zkusíme najít výhodnější řešení.
Pro dnešní den se s vámi už rozloučím. Věřím, že tohle téma pro vás bylo zajímavé a že nebudete otálet s kontrolou a pravidelným servisem svých smluv.
Děkuji, že jste tu dnes byly se mnou a těším se na vás zase u příštího článku, kde se můžete těšit na rady a tipy Jak se připravit na výpadek příjmu a neohrozit rodinu. Mějte se zatraceně krásně!
