Hledáte hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou? V tomto článku s vámi sdílím 4 důvody, proč to nedělat! Odhalím 4 největší chyby, kterých se lidé při výběru hypotéky dopouštějí. Můžete se tedy spolehnout, že zjistíte, proč nejnižší úroková sazba není jediný parametr, o který se při vyřizování hypotéky zajímat, a na co byste se měli místo toho zaměřit.
📌A jako vždy si můžete pustit tento článek i jako video na mém YouTube kanálu. Nalaďte si epizodu s názvem Hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou: Skrytá rizika, která byste měli znát a buďte připraveni na (re)financování vaší hypotéky. Nezapomeňte se také přihlásit k odběru, ať vám neuteče má pravidelná středeční dávka finančních tipů.
A tady už jsou slíbená 4 doporučení: Čemu byste měli u hypotéky věnovat pozornost místo pouhého porovnání výše úrokových sazeb?
Doporučení č. 1: U hypotéky zvažte podmínky úrokové sazby
Úplně první chyba, kterou lidé při výběru hypotéky dělají, je, že se nezajímají o PODMÍNKY ÚROKOVÉ SAZBY. Což je důležité proto, abyste věděli celkovou měsíční splátku, nebo co vše si budete muset po vyřízení hypotéky hlídat a zajistit.
Pod podmínkami úrokové sazby u hypotéky si můžete představit:
- povinnost uzavření POJIŠTĚNÍ HYPOTÉKY,
- povinnost uzavření POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI,
- povinnost POUŽÍVÁNÍ BĚŽNÉHO ÚČTU, což může znamenat určitou částku, která by vám měla každý měsíc na běžný účet přijít, nebo počet plateb, které musí měsíčně odejít,
- povinnost PLATEB KARTOU, kdy třeba budete muset realizovat tři platby měsíčně.
Podmínky úrokové sazby jsou zásadním parametrem při rozhodování výběru nejlevnějšího hypotečního úvěru, proto je vždy podrobně rozebírám se svými klienty, kterým pomáhám s vyřízením jejich hypotéky. Jedna z nejčastěji diskutovaných podmínek úrokové sazby je povinnost uzavření pojištění hypotéky. Pojďme si v tom i zde udělat jasno!
Jak je to s povinností uzavřít pojištění hypotéky
Hypoteční úvěr můžete mít pojištěný, ale také zároveň NEMUSÍTE. Do toho vás nikdo nutit nemůže. Tohle rozhodnutí záleží čistě na vás. Nicméně pro banku je větší jistota splácení, když si hypotéku pojistíte, a proto vám za to nabídne nižší, tedy výhodnější úrokovou sazbu.
V takovém případě ale počítejte navíc s poplatkem za pojištění hypotéky, což ve většině případů celkovou výši splátky spíše navýší, i přestože je úroková sazba nižší. Uvedu vám to na příkladu náhodně vybrané banky, která má k dnešnímu dni, kdy píšu tento článek veškeré použité informace veřejně dostupné na svých webových stránkách.
Příklad hypotéky na 2 mio. korun u Moneta Money Bank
- Třeba taková Moneta Money Bank poskytuje slevu na úrokové sazbě 0,2 % při sjednání pojištění schopnosti splácet.
- Hypotéka na 2 miliony korun a splatností 30 let je s pojištěním schopnosti splácet u Moneta Money Bank s úrokovou sazbou 5,69 % a splátka vychází na 11.595 korun měsíčně plus platba pojistného ve výši 1.043 Kč. Dohromady se tedy jedná o částku 12.638 korun měsíčně.
- Oproti tomu nepojištěný hypoteční úvěr je s vyšší úrokovou sazbou 5,89 % a při totožném nastavení hypotéky je se splátkou 11.850 Kč měsíčně.
- Máme tedy úrok 5,69 % a splátku celkem 12.638 Kč nebo úrok 5,89% a splátka 11.850 korun měsíčně.
Říkáte si teď něco stylu, okej Jarko, to mi dává smysl, ale co když chci mít hypotéku pojištěnou? Poodhalím vám různé možnosti, které rozebírám i se svými klienty, kterým pomáhám s vyřízením hypotéky.
Jaké jsou možnosti pojištění hypotéky
Pokud je pro vás důležité mít hypoteční úvěr pojištěný, pak je na zvážení, zda pojištění hypotéky nastavit přímo v bance, kde se vyřizuje hypoteční úvěr a získat tak nižší úrokovou sazbu, nebo zda je výhodnější, případně levnější soukromé životní pojištění, a to i za cenu vyšší úrokové sazby.
Také si dejte pozor, co vše pojištění obsahuje. Některé banky nabízí různé balíčky. Pojistit se můžete buď na smrt a invaliditu třetího stupně nebo k tomu přidat také pracovní neschopnost a v neposlední řadě také ztrátu zaměstnání. A v tom je sakra velký rozdíl!
Pojďme se podívat, na kolik takové balíčky pojištění orientačně vychází. Opět jsem vybrala banku, která má veškeré tyto informace veřejně dostupné na svých webových stránkách a zároveň nabízí různé možnosti pojištění hypotéky. Poplatek za pojištění uvedu opět na hypotéce ve výši 2 miliony korun.
Příklad pojištění u hypotéky na 2 mio. korun u UniCreditBank
- UnicreditBank má v základním pojištění smrt a invaliditu 3. stupně za 638 Kč měsíčně.
- V balíčku standard je navíc pracovní neschopnost a poplatek je 986 korun měsíčně.
- A v posledním balíčku, nazvaném Full je přidaná ještě ztráta zaměstnání a závažné onemocnění a poplatek za pojištění hypotéky už vychází na 1275 korun měsíčně.
Jaké je tedy mé doporučení? Vždy, když se budete rozhodovat ohledně hypotéky, ujistěte se, že znáte veškeré podmínky nabízené úrokové sazby. A rozmyslete si dopředu, jestli je pro vás důležité mít hypotéku pojištěnou či nikoliv. Velice si tak usnadníte rozhodování při výběru nejlepší hypotéky.
Doporučení č. 2: Ptejte se na veškeré poplatky za hypotéku
Nejčastější chyba číslo dva je, že se zájemci o hypotéku neptají na veškeré POPLATKY, které budou hradit při vyřizování hypotéky a také následně u jejího čerpání. Na mysli mám tyto poplatky:
- poplatek za VYŘÍZENÍ HYPOTÉKY,
- poplatek za ODHAD NEMOVITOSTI,
- poplatek za ČERPÁNÍ HYPOTÉKY,
- poplatek za PROHLÍDKY ODHADCEM při postupném čerpání hypotéky (třeba u výstavby domu),
- poplatek za REZERVACI FINANČNÍCH PROSTŘEDKŮ (ano, čtete správně, i takový poplatek existuje).
Co to je poplatek za rezervaci finančních poplatkůBanky jej účtují v případě, když nečerpáte hypotéku a musí vám držet finanční prostředky delší dobu, než plánovali. Například při koupi nemovitosti s dobou čerpání přesahující 6 měsíců, u hypotečních úvěrů na výstavbu, dostavbu nebo rekonstrukci přesahující dobu čerpání 24 měsíců. Dejte si pozor, tento poplatek nebývá malý, ale nemají ho všechny banky. |
Pokud plánujete výstavbu domu, u některých bank máte možnost čerpat půl milionu navíc oproti hodnotě zajištění. Pokud budete chtít tohoto využít, doporučuji vám se zaměřit ještě na poplatek za tuto službu. Například Česká Spořitelna má dnes nastavený jednorázový poplatek 3.000 korun, oproti tomu UniCreditBank účtuje 1.000 korun měsíčně do dalšího čerpání hypotéky.
Mé doporučení pro vás tedy je: Nezapomínejte na poplatky, které u hypotečních úvěrů jsou, vše najdete v sazebníku poplatků, který si projděte vždy při rozhodování ohledně financování.
A ještě mám jedno malé upozornění – v sazebníku UniCreditBank k dnešnímu dni, kdy píšu tento článek není uvedený poplatek za čerpání hypotéky navíc, jak jsem před chvílí uvedla. Ten bohužel najdete až v úvěrové smlouvě. Ano, taky mě to překvapilo, třeba to banka v budoucnu napraví.
Doporučení č. 3: U hypotéky zohledněte délku fixace
Chyba číslo tři, které se většina lidí dopouští, když se přiklání k nižší úrokové sazbě, je, že nezohlední DÉLKU FIXACE a aktuální situaci na trhu. Hned vám vysvětlím, jak to myslím.
Nynější situace je taková, že máme po dlouhé době období s dost vysokou úrokovou sazbou u hypotečních úvěrů. Fixace na 3 roky je s aktuální úrokovou sazbou 5,99 % a fixace na 5 let se sazbou 5,69 %.
Pokud bych se rozhodovala jen na základě nižší úrokové sazby, je jasné, co vyberu. Ale aktuálně je velká pravděpodobnost, že se vývoj úrokových sazeb do tří let změní a ony opět klesnou, proto stojí za zvážení tříletá fixace, a to i za cenu vyšších úroků.
A věřte mi, že vím, o čem mluvím. Sama mám aktuálně několik hypoték, a situaci neustále sleduji. Chcete vědět, jaké produkty jsem si vybrala já pro sebe a svou rodinu? Přečtěte si mé tajné tipy pro uzavření životního pojištění a nastavení rodinných investic, o kterých vám ostatní finanční poradci neřeknou. Dozvíte se v něm, u koho platím hypotéku a jak jsem o výběru uvažovala já.
Doporučení č. 4: Zaměřte se na metodiku banky
Poslední čtvrtou chybou při výběru hypotéky pouze na základě nejnižší úrokové sazby je, že se nezaměříte na METODIKU BANKY. Každá banka je dobrá na něco jiného a každá banka je dobrá či špatná pro určitý typ lidí. Jak to myslím?
Krásným příkladem jsou podnikatelé. Každá banka má nastavený svůj výpočet příjmů z daňového přiznání, kde také různě zohledňuje odvětví a povolání, ve kterém klient podniká, tedy všude vychází příjem úplně jinak.
Pro příklad uvedu příjem z posledního daňového přiznání, které jsem měla v ruce – příjem se pohyboval od 22 tisíc po 47 tisíc měsíčně. Což se pohybujeme v rámci hypotečního úvěru mezi 1 milionem až 3 a půl miliony korun, které si podnikatel může půjčit. A to je velký rozdíl.
Proto je pro podnikatele obrovskou chybou zaměřovat se na hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou. Pokud patříte mezi ně, doporučuji nejprve si zjistit, kde vám vůbec dají hypotéku, kterou potřebujete, a poté se až ptejte na parametry a poplatky.
Dalším příkladem je výstavba dřevostavby, kde častým problém bývá nastavení čerpání hypotéky. Jsou banky, které vám čerpání umožní podle smlouvy o dílo a nebudou řešit aktuální hodnotu zajištění.
A to je v tomto případě nesmírně důležité, protože stavební firma má postavený dům ve skladě, za který chce zaplatit, ale banka standardně uvolňuje peníze, až je dostatečná hodnota zajištění, dům by tedy měl stát na základové desce na pozemku. Při špatně zvolené financující bance můžete mít zbytečné komplikace při čerpání hypotéky.
Proto je v některých případech lepší zaplatit o něco horší úrokovou sazbu, než řešit různé komplikace třeba s čerpáním hypotéky a vystavováním dodatků k hypoteční smlouvě, které si banka stejně nechá dobře zaplatit.
Většina informací u hypoték je veřejně nedostupná
Mám ale pro vás ale špatnou zprávu. Tyto informace nejsou nikde veřejně dostupné! Abyste je získali, máte dvě možnosti. Tou první je: vzít si dovolenou a udělat si průzkum sami. Což by znamenalo obejít úplně všechny banky, které u nás poskytují hypoteční úvěry a nezapomenout na stavební spořitelny.
Nebo druhou možností je využít služeb hypotečního specialisty, který tohle všechno udělá za vás. Je na vás, kterou z možností si vyberete. Pokud tu druhou, klikněte na tento odkaz, vyplňte dotazník a dejte mi o svém plánu vědět více! ZDARMA vám vyberu nejlepší hypotéku, připravím návrh financování a vyřeším celý proces až po návrh úvěrové smlouvy.
Pevně věřím, že vám tento článek otevřel oči ohledně financování nebo refinancování hypotéky a že už rozumíte tomu, proč nejlevnější hypotéka nemusí být vždy ta nejvýhodnější. Děkuji, že jste tu byli se mnou a uvidíme se zase u dalšího článku.
