Přemýšleli jste někdy nad tím, jak správně uzavřít své životní pojištění a nastavit si ostatní finanční produkty, aby vás zajistili? Nebo se vám možná stalo, že za vámi přišel kamarád pojišťovák s tím, že nutně potřebuje sjednat životní pojistku, a vzhledem k tomu, že jste mu věřili, smlouvu jste uzavřeli. A pak jste zjistili, že je vám stejně k ničemu. Je vám to podobné? Rozumím vám!
V tomto článku s vámi nasdílím mé kompletní portfolio finančních produktů, které platím, abych zajistila sebe, svou rodinu a mohli jsme si plnit naše společné sny.
Jak přemýšlet o uzavření životního pojištění
Dnes mám pro vás opravdu speciální článek. Odhalím vám mé vlastní finanční produkty, které mám aktuálně uzavřené. Můžu vám slíbit, že pokud dočtete až do konce, odejdete s plným pochopením, jak mít smysluplně nastavené finanční produkty, a díky tomu budete mít jasno v tom, že nevyhazujete peníze za něco zbytečně.
📌 Máte raději videa? Přehrajte si tuto epizodu na mém YouTube kanálu, kde s vámi sdílím vše o mém životním pojištění a dalších finančních produktech. Nezapomeňte se přihlásit k odběru, protože s vámi každý týden budu sdílet naprosto upřímnou dávku informací ze světa financí. Bez obalu.
Společně projdeme všechny mé uzavřené finanční produkty:
- jak mám nastavené životní pojištění a proč,
- u koho platím hypotéku,
- kolik měsíčně posílám na spoření a investice.
- Zkrátka vám ukážu, jak před uzavřením finančních produktů přemýšlet, co dává smysl, co radím svým klientům a jak to opravdu dělám já.
Popravdě, neznám žádného finančního poradce, který by odhalil, jak sám nakládá s vlastními financemi. Chci k vám být naprosto upřímná, protože si to zasloužíte.
Popíšu vám do detailu mé finanční produkty a instituce, u kterých mám smlouvy uzavřené, ale to neznamená, že jsou vhodné také pro vás. To platí také ohledně nastavení těchto produktů.
Mějte na paměti, že v oblasti financí neexistuje žádná univerzální pravda, každý máme jiné možnosti a také jiné priority. Podstatné je jen to, co vyhovuje vám a co vám zajistí klid na duši a nerušený spánek. A věřím, že díky tomuto příkladu, chcete-li případové studii našeho rodinného rozpočtu, si ujasníte, jak o tom všem můžete přemýšlet i vy.
Tak jo, jste připraveni? Jdeme na to!
Základem je mít dobrou životní pojistku
Od té doby, co mám rodinu, tak to pro mě platí dvojnásob. Konkrétně mám uzavřené 2 životní pojistky, jednu už platím mraky let, je od pojišťovny AXA. Zde mám pojištěnou pouze smrt (smrt jakákoliv 100.000 Kč a klesající částka 720.930 Kč) a platím 383 korun měsíčně. Cílem této pojistky je krytí mého hypotečního úvěru u Komerční banky (zbývá splatit 670.225 Kč, aktuální úroková sazba 2,49 % platná do 14. 6. 2023).
Mé druhé pojištění mám u Generali česká pojišťovna za 921 korun měsíčně a zabezpečuje mě a mou rodinu pro případ smrti a velmi závažných nemocí nebo úrazu (smrt 320.000 Kč, smrt klesající 2.276.923 Kč, invalidita 3. stupně klesající 2.820.896 Kč, invalidita 2. stupně klesající 940.233 Kč, trvalé následky úrazu 1.000.000 Kč a denní plnění pracovní neschopnosti od 62. dne 300 Kč za den).
Co znamená KLESAJÍCÍ POJISTNÁ ČÁSTKA?
Klesající pojistná částka znamená, že výše pojistného plnění postupně klesá v průběhu platnosti pojistné smlouvy. Většinou se používá pro krytí úvěrů a hypoték, kde se vaše závazky postupně snižují v průběhu času. To znamená, že čím více uplyne času od uzavření smlouvy, tím méně v případě pojistné události (jako je třeba úmrtí) dostanete vyplaceno.
Jak jste si jistě všimli, v životním pojištění nemám pojištěné denní plnění úrazu a pracovní neschopnost mám nastavenou dokonce až od 62. dne. Mám k tomu hned několik důvodů, ale tím hlavní je, že chci mít zajištěné dlouhodobé výpadky příjmů v důsledku nemoci. A to mi dává smysl.
- Mě a moji rodinu by finančně zas tak moc neovlivnilo, kdybych si třeba zlomila ruku, nohu nebo prst. V důsledku by se jednalo o krátkodobý výpadek příjmů, který by mi pokryly buď naše rezervy nebo příjem z pronájmu.
- Denní plnění úrazu je drahé připojištění, které kryje krátkodobé výpadky příjmů, což pro někoho může být dost zásadní, ale pro mě nikoliv, proto raději za tohle připojištění ušetřím a pojistím se více třeba na invaliditu.
Protože mnohem více mě osobně děsí, kdybych se musela léčit a nepracovala bych třeba rok nebo dva. Taková situace by finančně naši rodinu už hodně ovlivnila.
No a ve chvíli, kdy píšu tento článek, vidím, že budu potřebovat udělat změnu v pojištění. Pracovní neschopnost navýším díky dnešním cenám na 500 Kč za den a přidám invaliditu prvního stupně, kterou dnes nemám pojištěnou vůbec. 😉
Kolik životních pojištění potřebujete jako rodina?
Tím ale nekončím. Navíc si také platím pojištění dalších dvou hypotečních úvěrů, které bylo sjednané v bance spolu s hypotékou. Zde mám krytí pro případ smrti a invalidity 3. stupně.
Ještě doplním, že manžel má sjednané pojištění Flexi u Kooperativy a je tam společně s dcerami (smrt 60.000 Kč, smrt klesající 2.265.000 Kč, invalidita 3. a 2. stupeň klesající 1.750.000 Kč, invalidita 1. stupeň klesající 400.000 Kč, trvalé následky úrazu 500.000 Kč za manžela). A to za 530 korun měsíčně.
Asi se teď ptáte: Proč nemáme jedno rodinné pojištění? Důvod je takový, že dříve jsme s manželem měli oddělené finance, až po svatbě jsme část společných plateb sjednotili, ale ke změně životního pojištění nebyl úplně důvod.
Dnes už to vidím trochu jinak, jelikož je manžel v jedné pojistce společně s dcerami, začínám přemýšlet o jedné rodinné pojistce, a jelikož nyní potřebuji navýšit pojištění, podívám se i na tohle.
Za životní pojištění naše rodina dohromady platí celkem 2.558 korun měsíčně, což mi přijde jako celkem fajn částka. Nicméně si myslím, že kdybychom neměli takový příjem z pronájmů nebo rezervy, tak budeme potřebovat více pojistit denní plnění, a to by se projevilo na vyšším pojistném.
Teď se dostáváme k dětem – jejich pojištění a spoření.
Životní pojištění a spoření pro děti
Pokud máte děti, určitě jste to už řešili. Každý rodič chce mít dobře pojištěné dítě a spořit v nejvýhodnějším produktu. My to máme stejně. Obě dcery jsou pojištěné stejně a to každá za 362 korun měsíčně (smrt 100.000 Kč, velmi závažné onemocnění 1.000.000 Kč, trvalé následky úrazu 1.500.000 Kč, hospitalizace 500 Kč za den, úraz 300 Kč za den).
Ohledně spoření jsme se s manželem shodli, že dcerám nebudeme odkládat pravidelnou měsíční částku, nicméně nějaký obnos peněz jim budeme chtít darovat, až si budou zařizovat vlastní bydlení.
Naše rozhodnutí, že nemusíme odkládat pravidelnou měsíční částku pramení z toho, že máme hned několik produktů, kam ukládáme peníze, a některé nemají konkrétní cíl, a tak pro tento účel můžeme použít právě tyto peníze, anebo můžu každé darovat byt. Uvidíme.
Ale! Stejně jsem každé založila stavební spoření, kam jsem vložila peníze od babiček a prababiček. A také tam ukládám peníze nepravidelně dostaneme při návštěvách prababiček.
Hypoteční úvěr a refinancování hypotéky
Na pořízení vlastního bydlení jsme si s manželem vzali hypoteční úvěr u Monety, který jsme v roce 2020, podotýkám mimo fixaci, za pokutu 700 korun refinancovali do UniCredit Bank. Náklady na bydlení chceme držet co nejníže, a proto jsme využili v covidu snížení úrokových sazeb (zbývá splatit 2.214.304 Kč, aktuální úroková sazba 1,79 % platná do 14. 8. 2025 a měsíční splátka 8.687 Kč).
S tímto souvisí také pojištění nemovitosti, které je v případě zástavy na nemovitosti povinné. Každá banka vyžaduje u hypotéky, aby nemovitost byla pojištěná. Na podzim minulého roku jsem díky rapidnímu navýšení cen naše pojištění aktualizovala (nemovitost na 6 mil. Kč, vedlejší stavbu na 600 tis., domácnost 400 000 Kč se spoluúčastí 1000 Kč za 2.695 Kč ročně).
Mám ještě dalších asi 8 hypoték a úvěrů, které detailně projdeme v jednom z dalších videí, proto se ujistěte, že jste se přihlásili k odběru mého YouTube kanálu, aby vám tato epizoda neunikla.
Jen ještě v krátkosti zmíním jeden můj úvěr. ANO, i já mám úvěr. Konkrétně se jedná o starý úvěr ze stavebního spoření na 200 tisíc korun. V dnešní době je zbývající dluh kolem 120 tisíc a už několikrát jsem přemýšlela, že ho splatím předčasně, ale ušetřené peníze dnes raději investuji do nájemních nemovitostí. Což mi dává teď mnohem větší smysl. Možná i proto, že splátka na tomto úvěru je necelé dva tisíce korun měsíčně.
Investice a spoření rozdělte podle časového horizontu
A teď se dostáváme k velice zajímavému tématu: Investice a spoření.
Základní rozdělení je pro mě podle časového horizontu na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé a podle zvolené délky volím vhodné produkty. Pojďme se do toho pustit.
KRÁTKODOBÉ uložení peněz
Základem je pro mě rezerva a tu tvořím hned na několika spořících účtech a to u Creditas, mBank, Moneta, Airbank a Fio. Ano, mám uzavřených tolik spořících účtů. Neptejte se mě, kolik mám běžných účtů. 😃
Každý spořící účet je určený na něco jiného. Na jednom mám rezervu pro rodinu, na druhém je rezerva pro podnikání, na třetí odkládám peníze na auto a dlouhodobě plánované výdaje, také mám tzv. konto štěstí a poslední spořící účet jsme založili celkem nedávno kvůli výstavbě domu.
Co to je KONTO ŠTĚSTÍ?
To je mé konto, kam odkládám část peněz z výplaty, a potom peníze utratím, za co chci – bez výčitek nebo otázek, zda na to mám nebo zda si to můžu dovolit. ✨
Ještě mám pro sebe uzavřené stavební spoření kam odkládám 1.700 korun měsíčně a k tomu mám penzijní spoření s konzervativní strategií na 1.000 korun měsíčně. Výhodou je příspěvek od státu 230 korun každý měsíc a možnost výběru už za 5 let. Asi se teď ptáte, jak je to možné? Tohle penzijní spoření jsem uzavřela na svého dědu, ale nikomu to neříkejte.
STŘEDNĚDOBÉ uložení peněz
Střednědobé uložení peněz je pro mě na dobu deset až patnáct let. Pro tento časový horizont mám uzavřené investice přes Portu, protože mám ráda pasivní investování, to je, že se nemusím o investice starat. Portu se snaží držet poplatky nízko, což je při takovém typu investování velkou výhodou.
Co to je PASIVNÍ INVESTOVÁNÍ?
Pasivní investování se zaměřuje na dlouhodobou a stabilní strategie, dnes prezentované prostřednictvím ETF – fondů obchodovaných na burze. Cílem ETF není vybírat ty správné firmy, ale investovat do těch největších společností, které reprezentují celý trh. Je vhodné pro investory, kteří preferují nechtějí trávit spoustu času sledováním trhů a výběrem jednotlivých akcií.
Zvolila jsem investici do technologického pokroku, kam posílám tisícovku měsíčně a na druhou tisícovku jsem si nechala navrhnout portfolio na míru na základě mých zkušeností s investováním, postoji k riziku a k mým cílům.
Investovat přes Portu jsem začala poměrně nedávno, na podzim loňského roku jsem ukončila své dvě pravidelné investice u společnosti Conseq. Ne kvůli výnosům, ale potřebovala jsem ty peníze investovat jinde.
DLOUHODOBÉ uložení peněz
A poslední dlouhodobé investování na dobu 20 let a více. Začnu s investicí přes investiční platformu Edward, kde vám mimochodem můžu také investice sjednat, odkaz na tuto službu najdete tady. Zde jsem zvolila pro své investiční portfolio růstovou strategii, kde se investuje zejména do akcií. Každý měsíc sem ukládám tisíc korun.
🧓 Penzijní spoření jako příprava na důchod
Tak a teď: A kdo z vás má penzijní spoření? Kolik si tam odkládáte? A víte, kolik tam budete mít ve svých šedesáti letech?
Já patřím k těm lidem, kteří se chtějí na důchod připravit, proto mám penzijní spoření, kam měsíčně ukládám 3.000 korun. Je to celkem dost, ale pro mě je to pořád lepší, než tyto peníze utratit za běžnou spotřebu, navíc mám každý měsíc od státu 230 korun a každý rok si uplatňuji daňovou úlevu 24.000 korun.
Zvolila jsem investici do technologického pokroku, kam posílám tisícovku měsíčně a na druhou tisícovku jsem si nechala navrhnout portfolio na míru na základě mých zkušeností s investováním, postoji k riziku a k mým cílům.
Investovat přes Portu jsem začala poměrně nedávno, na podzim loňského roku jsem ukončila své dvě pravidelné investice u společnosti Conseq. Ne kvůli výnosům, ale potřebovala jsem ty peníze investovat jinde.
Co to je DAŇOVÁ ÚLEVA?
Na daňovou úlevu máte nárok, pokud využíváte finanční produkt podporovaný státem, jako je právě penzijní připojištění. Pokud máte vyšší příjem a i přes odečtení slevy na poplatníka byste museli platit daň, můžete využít právě daňové úlevy, a částku za platbu daně si ještě snížíte.
Když se podíváme více do detailu na tyto výhody, tak každý rok za svých 36.000 korun
- získám od státu 2.760 korun jako státní podporu
- a ušetřím na daních 3.600 korun ročně,
- dohromady to je krásných 6.360 korun.
Když to převedu na procenta, jedná se o zhodnocení 20 % a to nemám zahrnutý výkon fondu. To je celkem fajn, co myslíte?
Zvolila jsem Allianz penzijní fond, ale dnes bych pro moji strategii spíše vybrala penzijní fond České spořitelny. No a až mi bude šedesát, tak bych měla mít v penzijním spoření kolem dvou milionů korun. Teď se to zdá jako hodně, ale za 30 let to asi taková výhra nebude.
Ještě než tohle téma opustím, ráda bych upozornila na to, že se vláda chystá upravit státní příspěvek u penzijního spoření. Do úložky 500 korun měsíčně se nebude přispívat vůbec, naopak při úložce 1700 korun a více se zvýší státní příspěvek na 340 korun měsíčně. Změna by měla být v platnosti od roku 2024. Jdeme dál.
🏠 Investice do nájemních nemovitostí
Moje poslední dlouhodobá investice je do nájemních nemovitostí. V nemovitostech mám ke dni, kdy píšu tento článek, zainvestováno 4,5 milionu korun, které mi už dnes generují měsíční příjem ve výši 26.000 korun, a čistá hodnota majetku je kolem 12 milionů korun.
Co znamená ČISTÁ HODNOTA MAJETKU?
To je částka, která by mi zbyla na účtu, kdybych prodala všechny nemovitosti a splatila všechny hypotéky a úvěry, které mám uzavřené.
Do mého důchodu počítám s tím, že se splatí veškeré dluhy, které mám, abych tyto nemovitosti získala, no a v takovém případě se můj pravidelný měsíční příjem z nemovitostí bude pohybovat kolem 90.000 korun měsíčně, upozorňuji že tato částka je při dnešních cenách.
Napište si o kontrolu smluv zdarma
A to je pro dnešek vše. Pokud cítíte, že potřebujete zkontrolovat správnost nastavení svých aktuálních smluv, rezervujte si se mnou bezplatnou službu kontroly finančních produktů.
Děkuji, že jste tu byli se mnou a těším se zase u příštího článku.
Mějte se zatraceně krásně!
Jarka
