V dnešním článku pokračuji s knihou Život jako riziko 2, v první části jsem se zaměřila na životní pojištění a teď si posvítíme na záludnosti neživotního pojištění, konkrétně na co si dát pozor u pojištění nemovitosti a povinného ručení.
Vybrala jsem z knihy 2 reálné příklady, ke kterým vždy doplním své znalosti a zkušenosti. Na závěr článku mám rychlý tip na úsporu peněz pro majitele aut, proto čtěte až do konce. Pojďme se do toho rovnou pustit.
Dům koupený na hypotéku mu zničilo tornádo, kvůli podpojištění teď hrozí exekuce
Tomáš si koupil na podzim roku 2020 rodinný dům na hypotéku. Kupní cena byla 3 miliony korun, stejnou hodnotu měl dům i podle banky. Na tuto částku si Tomáš dům pojistil a začal splácet hypotéku.
V červnu 2021 přišlo něco, co nikdo u nás nečekal. Dům mu zničilo tornádo. Jednalo se o totální škodu, protože tornádo srovnalo dům se zemí. Tomáš u pojišťovny uplatnil svůj nárok na pojistné plnění.
Pojišťovna pověřila svého znalce určením nové (reprodukční) ceny nemovitosti, který ji spočítal na, a teď se podržte, 6 milionů korun. Na tuto částku měla být správně nemovitost pojištěna. Pojišťovna proto Tomášovi oznámila, že jeho nemovitost je o 50 % podpojištěná, a vyplatila mu na účet pouze 1,5 milionu korun.
Podpojištění jsem se věnovala také v článku Jak si udělat pořádek ve smlouvách. Podpojištění byste měli při pojištění nemovitosti věnovat maximální pozornost. Nedostatečné zajištění může mít vážné následky v případě poškození nebo úplné ztráty majetku. Nezanedbávejte tuto důležitou část svého pojištění.
Vrátím se zpět k příběhu Tomáše, který bohužel nedopadl dobře. Na dům si vzal hypotéku ve výši 2,5 milionu korun, pojišťovna poslala pojistné plnění rovnou do banky a banka po něm žádala okamžitě doplatit zbývající milion korun. Zároveň řešil, že jeho rodina nemá střechu nad hlavou.
Nemovitost si můžete nechat pojistit dvěma způsoby: na novou (reprodukční) hodnotu nebo časovou cenu. Pojišťovny běžně pojišťují rodinné domy na nové ceny, pouze u nemovitostí, u kterých je míra opotřebení vysoká, pojišťují na časovou cenu. V našem případě byla tržní cena nemovitosti 3 miliony korun, reprodukční hodnota v době uzavření úvěrové smlouvy 4,2 milionu korun.
Podle názoru právníka pokud chtěl mít Tomáš jistotu, že nebude mít v okamžiku sjednání hypotéky nemovitost podpojištěnou, měl si pojistnou částku nastavit na reprodukční cenu, což odpovídá pojištění na novou cenu.
Bohužel cena stavebních prací a materiálů v posledních letech extrémně vzrostla a i nezávislý znalec potvrdil, že v době vzniku škody byla reprodukční cena 6 milionů. Advokát po konzultaci s nezávislým znalcem vyjádřil obavu, že pokud bude pojišťovna striktně trvat na podpojištění, Tomáš vyšší pojistné nezíská.
Pojišťovny naštěstí při tornádu na jižní Moravě v roce 2021 přistupovaly k uplatnění podpojištění citlivě. Tornádo ale odhalilo velkou bolest českého pojišťovnictví, kterou je skutečnost, že hodně nemovitostí je dnes podpojištěno. Bohužel za stanovení pojistné částky a její aktualizaci v čase odpovídá pojištěný klient, tedy vy.
Na kolik pojistit nemovitost?
Pojistná částka rodinných domů představuje náklady na znovupostavení stejného typu domu v nových cenách a to včetně nákladů na projektovou dokumentaci, likvidaci sutě, materiál a stavební práce. Nejedná se o tržní cenu, protože do výpočtu se nezapočítává hodnota pozemku. Počítejte také s hodnotou vedlejších staveb, jako je garáž nebo stodola.
U bytových jednotek je situace jiná, tam většina pojišťoven akceptuje pojištění na tržní cenu. Při totálním zničení bytu je tak vyplacena dostatečná částka k okamžitému zakoupení obdobného bytu ve stejné lokalitě. Odhad tržní ceny provedete jednoduše a to pomocí nabídkové ceny. Stačí si projít inzerci s nabídkami podobného bytu ve stejné lokalitě.
Pokud máte rodinný dům, Česká asociace pojišťoven má orientační kalkulačku pro výpočet pojistné hodnoty na svém webu. Odkaz přikládám sem. A rovnou společně uděláme kontrolu pojištění domu mých rodičů. Rodiče uzavírali pojištění v roce 2020 a mají jištěný dům na 2,5 milionu, pojištění od té doby neaktualizovali.
Podle kalkulačky mi vyšla orientační pojistná hodnota skoro 5 milionů korun. Pojistka rodičů je ukázkovým příkladem 50% podpojištění a v případě totální škody by dostali od pojišťovny pouze 1 250 000 Kč a za tyto peníze při dnešních cenách dvoupatrový dům nepostavíte.
Takže já jdu rodičům aktualizovat pojištění nemovitosti a vy už na nic nečekejte, a prosím, běžte si zkontrolovat a aktualizovat zase to svoje.
Jak předejít riziku nedostatečného pojištění?
Časem hodnota nemovitosti obvykle roste. Nemusí jít pouze o následek obecného růstu cen nemovitostí. Hodnotu nemovitosti také zvyšují rekonstrukce, úpravy, přestavby a další stavby na pozemku, jako například nová garáž, plot, bazén a podobně.
Podpojištění nejlépe zabráníte průběžnou aktualizací pojistné smlouvy nejméně jednou za dva roky, případně po každé větší změně. Pokud třeba vyměníte okna v celém domě, opravíte střechu, přistavíte garáž pro další dvě auta nebo postavíte bazén, nezapomeňte současně s tím na úpravu pojištění nemovitosti.
Bohužel se často setkávám s tím, že si klient se slevou pojistí rozestavěnou stavbu, ale po dokončení stavebních prací již zapomene na úpravu pojistné smlouvy. To pak vede při pojistné události ke krácení pojistného plnění. Dále si ve smlouvě zkontrolujte, aby byla také pojištěná domácnost a odpovědnost za škody.
Předejděte podpojištění a konzultujte nastavení pojistné částky se svým finančním poradcem, který má v této oblasti dostatečné zkušenosti.
Pokud si chcete porovnat ceny pojištění nebo si zajistit to nejvýhodnější pojištění majetku, povinné ručení nebo cestovní pojištění na trhu, pak klikněte na odkaz ZDE. Výhodou oproti klasickému srovnávači je to, že vám pojištění před uzavřením zkontrolujeme a ohlídáme, aby bylo nastaveno správně.
A teď už pojďme na druhý příklad.
V noci srazil autem srnu, pojišťovna ho obvinila ze lži
Miloš se s manželkou vracel z celodenního výletu. V noci mu do silnice vběhla srna a došlo k mírnému střetu. Srna utekla a auto se Milošovi zdálo být v pořádku. Byla již tma, a tak pokračovali v jízdě. Druhý den ráno zjistil, že má auto nepatrně poškozený přední nárazník. Vše nahlásil pojišťovně, u které si platil havarijní pojistku.
Na konci článku ještě probereme rozdíl pojištění zvěře u havarijního pojištění a připojištění k povinnému ručení, zde je velký rozdíl v případě plnění, čtěte dál.
Z pojišťovny přišel Milošovi dopis s následujícím zněním:
„Podle hlášení škodné události mělo k poškození vozidla dojít střetem se zvěří. Podle všeobecných pojistných podmínek pro havarijní pojištění se pojištění pro případ srážky jedoucího vozidla se zvířetem vztahuje pouze na škody, které byly prokazatelně způsobené fyzickým kontaktem s poškozenou částí vozidla.
Porovnáním doložené fotodokumentace poškození přední části vozidla není možné potvrdit, že k poškození došlo střetem s lesní zvěří. Chybí zde stopy po zvěři. V rámci škodné události není možné poskytnout pojistné plnění.“
Podle právníka by případ řešitelný byl.
V rámci soudního řízení by na něm bylo důkazní břemeno, aby prokázal, že došlo k poškození vozidla střetem se zvěří. Tuto skutečnost by mohl prokázat jednak svým účastnickým výslechem, jednak výpovědí manželky, případně také znaleckým posudkem. Na autě mohly zůstat biologické stopy a tím by byla vyvrácena námitka pojišťovny.
Přesto právník soudní spor nedoporučil, protože pojišťovna má v pojistných podmínkách uvedeno, že je oprávněna snížit nebo zamítnout pojistné plnění v případě, kdy škodná událost nebyla šetřena příslušnými policejními orgány. A Miloš událost policii nenahlásil.
Jaké si z tohoto případu máte vzít ponaučení?
Při srážce se zvěří vzniká škoda jejímu majiteli a tím je většinou místní myslivecké sdružení a právě proto zde platí povinnost věc hlásit policii, a to i v případě, že zvěř z místa utekla a také je jedno, jestli je den nebo noc.
Pojišťovny mají často uvedenou povinnost hlásit policii událost střetu se zvěří přímo z místa nehody v pojistných podmínkách a její nesplnění je důvodem k zamítnutí plnění. Nedávejte pojišťovně důvod k tomuto kroku.
Pokud si nejste jisti, kontaktujte asistenční službu pojišťovny a ujasněte si s ní další postup. Vše náležitě zdokumentujte, nafoťte nebo natočte video.
Tyhle 2 věci potřebujete vědět o pojištění srážky se zvěří, kterou máte sjednanou v pojistce vozidla.
- Po střetu se zvěří získáte pojistné plnění z havarijního pojištění nebo z připojištění k povinnému ručení. V havarijním pojištění přijdete o bonus, tj. že pojišťovna může jeho cenu následně zvýšit. U nárokování škody z připojištění k povinnému ručení se jeho cena nemění.
- Některé pojišťovny k těmto škodám přistupují i tak, že rizika střetu se zvěří hradí pouze škodu za faktický střet, ale už neplní následné škody, které vzniknou například nárazem do stromu po sjetí z vozovky. Ty už musejí být kryty havarijním pojištěním.
Ještě tady mám slíbený rychlý tip na úsporu peněz pro majitele aut! Udělejte si čas a porovnejte si ceny povinného ručení od různých pojišťoven.
Tady je jeden příklad za všechny
Klientce přišla nabídka na další období povinného ručení za 7 120 Kč ročně, nově jsem jí povinné ručení zařídila za 3 823 Kč ročně. Úspora brutální o celých 3 297 Kč!
A to už za to stojí, co říkáte?
Ke srovnávači povinného ručení a havarijního pojištění tudy.
Nakonec tady mám pro vás 2 důležitá upozornění, na co si dát pozor, než uzavřete nové pojištění:
První věc, na kterou se podívejte, je limit plnění. Zvažte zvýšení tohoto limitu na vyšší částky, třeba na 100 milionů korun. V případě vážné nehody to může být klíčové.
Druhým bodem je zvážení připojištění skla a zvěře. Přemýšleli jste někdy o tom, kolik vás může stát výměna čelního skla, nebo co se stane, když někdy narazíte na nepozornou zvěř? Připojit si tuto ochranu je za mě rozumný krok.
Pevně věřím, že vám tento článek pomohl ujasnit si, jak důležité je, abyste se o své pojištění zajímali a hlavně je pravidelně aktualizovali. Zároveň věřím, že jste si své pojistky zkontrolovali, případně jste využili možnosti srovnání.
Doporučuji si přečíst první díl z této dvoudílné série, kde se věnuji životnímu pojištění. Děkuji, že jste dočetli až sem, přeji vám krásný zbytek dne a uvidíme se zase příští středu.
