Rozhodli jste se udělat si pořádek ve svých financích? S tím souvisí i to, že si uklidíte ve smlouvách, které máte aktuálně uzavřené. Jakmile totiž víte, kam vaše peníze odchází a v jakých částkách, můžete některé platby nebo smlouvy optimalizovat nebo úplně zrušit: Najdete tak své peníze a peníze najdou vás.
Jste připraveni dát sbohem zmatku ve svých smlouvách?
Pak si vezměte k ruce všechny své smlouvy uzavřených finančních produktů jako je životní pojištění, pojištění nemovitosti, povinné ručení, spořící nebo úvěrové produkty a přečtěte si tento článek, který vám pomůže uklidit finanční nepořádek.
📌Vzděláváte se raději u videa? Pak se na tento článek podívejte na mém YouTube kanálu zde. Když už tam budete, nezapomeňte dát odběr, abyste nepřišli o další videa, která vás provedou všemi úskalími a tajnými tipy světa osobních financích nebo investičních nemovitostí.
Ještě než se do dnešního tématu pustíme, mám pro vás nezbytný úkol. Máte přehled o svých aktuálně uzavřených smlouvách a produktech na finančním trhu?
„No jako asi vím, za co platím.“
Super, a kdybych potřebovala vědět, kdy máte výročí smlouvy povinného ručení, nebo na kolik máte pojištěnou nemovitost, zvládnete to rychle dohledat?
„Ne, to musím najít smlouvu.“
Pokud je vám tohle povědomé, připravte si všechny smlouvy, které máte uzavřené (pojištění, úvěry, spoření apod.) a udělejte si jasno v tom, za co platíte. Možná má o vašich smlouvách větší přehled váš finanční poradce a k tomu vám chci říct jedno, uvědomte si, že jde o vaše peníze a hlavně vy musíte vědět, za co je vydáváte.
Pusťme se tedy do přehledu a po něm si ujasníme, jestli jsou vaše smlouvy stále aktuální, nebo potřebují aktualizovat, a vy si udržíte přehled o tom, za co skutečně platíte.
Začněte tím, že si uděláte tabulku, která má 6 sloupců. Počet řádků nechám na vás, záleží na tom, kolik máte uzavřených smluv. V prvním řádku si poznačte: Produkt, Název instituce, Pro koho, Datum výročí, Výše platby, Frekvence platby.
Nebojte, vysvětlím vám, co vše znamená.
Produkt: sem si poznačte základní označení smlouvy, jako je pojištění, stavební spoření, investice, penzijní spoření apod.
Název instituce: u koho máte smlouvu uzavřenou (například: Česká Pojišťovna, Kooperativa, Allianz atd.).
Pro koho: uveďte komu je určený nebo čeho se produkt týká (například pojištění syna apod.). Tento sloupec využijí spíše rodiny, pokud jste jednotlivec, tak ho vynechte.
Datum výročí: datum uzavření smlouvy, to je dobré znát u produktů, které jdou vypovědět jen před datem výročí.
Výše platby a frekvence: myslím, že nepotřebují nijak blíž specifikovat.
Nebo jsem vám připravila příručku Pořádek ve smlouvách, která vám s tímto celým procesem jednoznačně pomůže. Pokud máte své finanční dokumenty léta uchovávané, ale neroztříděné ve skříni nebo zásuvce nebo pokud si nejste jisti, kde co máte uzavřené a za jakých podmínek, je na čase si v nich udělat pořádek.
Převezměte zodpovědnost za finanční záležitosti do vlastních rukou, už na nic nečekejte a udělejte si pořádek ve smlouvách ještě dnes!
Až budete mít hotovo a budete potřebovat překontrolovat smlouvy, abyste měli jistotu, že splňují vaše očekávání nebo že vám poskytují dostatečnou ochranu, pak mám pro vás dobrou zprávu. Rádi vám ZDARMA pomůžeme aktualizovat smlouvy, abyste platili za to, co skutečně potřebujete. Stačí vyplnit jednoduchý dotazník, odkaz jsem vám dala sem.
Teď projděte všechny smlouvy a doplňte je do tabulky. Pokud si chcete z dnešního článku něco opravdu odnést, pusťte se do akce! Jen tak bude čas strávený u tohoto článku skutečně užitečný. Dejte si dohromady své smlouvy a pak se vraťte ke čtení.
Máte hotovo? Na konci článku pro vás mám extra bonus, který jistě oceníte. A teď už si pojďme společně projít skrytá rizika a komplikace smluv, které jsou v domácnostech nejčastěji uzavřené. Tyto smlouvy jsem rozdělila do tří kategorií: pojištění, spoření a dluhy. Pojďme na to!
POJIŠTĚNÍ
Životní pojištění
U životního pojištění potřebujete dělat pravidelnou kontrolu a aktualizaci údajů, protože se může kdykoliv cokoliv změnit. Například když změníte povolání, můžete spadnout do jiné rizikové skupiny, pak by vám pojišťovna mohla zbytečně krátit pojistné plnění.
Také se může stát, že některá připojištění už jsou pro vás zbytečná (jako třeba pracovní neschopnost při rodičovské dovolené) a díky tomu ušetříte, nebo vám naopak nějaká důležitá připojištění chybí. Na tohle téma jsem napsala už několik článků: přečtěte si o životním pojištění dětí nebo kdy se vám životní pojištění vyplatí.
Ale i moje nová příručka vám s tímto pomůže, vedu vás v ní krok za krokem, jak smlouvy zkontrolovat a udělat si tak pořádek ve smlouvách.
Upozorňuji, že u životního pojištění není neustálá změna pojišťovny úplně na místě. Mám tím na mysli skákání od jedné pojišťovny k druhé. Naopak u povinného ručení to je výhodné, ale o tom si povíme později.
S každou změnou totiž znovu běží čekací doby, což znamená, že na některá připojištění nejste po určitou dobu od uzavření nové smlouvy pojištěni. Někdy to je měsíc až tři, ale u pojišťovny Uniqa například nejste na invaliditu pojištěni až 12 měsíců.
Dalším důvodem, proč to není vždy výhodné, je váš zdravotní stav. Pojišťovna ho bude zkoumat a v poslední době mi připadá, že jsou pojišťovny důsledné. Pokud nejste úplně fit, pojišťovna vám může výrazně zdražit pojištění nebo něco zcela vyloučit. Přechod do jiné pojišťovny proto pečlivě zvažte a poraďte se s odborníkem.
Pojištění nemovitosti
U pojištění nemovitosti doporučuji pravidelnou roční kontrolu a aktualizaci pojistných částek, pokud to za vás neudělá pojišťovna automaticky. U starších smluv se stává, že mají hodnotu nemovitosti podpojištěnou. A když mluvím o starší smlouvě, myslím tím smlouvu uzavřenou 3 a více let.
Ještě vysvětlím pojem podpojištění – to znamená, že nemovitost máte pojištěnou na nižší částku, než je její skutečná hodnota v době pojistné události.
Když se pak něco stane, pojišťovna vám zkrátí pojistné plnění víc, než byste čekali. Pojistné plnění bude nižší nejen kvůli nižší částce v pojistné smlouvě, ale navíc bude ještě poníženo o procentuální poměr podpojištění.
Protože vím, jak důležité tohle je, mám pro vás příklad podpojištění nemovitosti:
Hodnota nemovitosti je dnes 4 mil. Kč.
Hodnota nemovitosti před 10 lety byla 2 mil. Kč.
Pojistná částka sjednaná před 10 lety byla 2 mil. Kč a od této doby nebylo pojištění aktualizováno. No a v případě totální škody pojišťovna vyplatí pouze 1 milion korun.
Podpojištění nemovitosti je ve výši 50 % skutečné hodnoty nemovitosti, proto pojišťovna vyplatí jen 50 % ze sjednané pojistné částky 2 milionů. Koupit nebo postavit novou nemovitost ve stejném standardu za ¼ ceny je prakticky nemožné.
Jak nastavit hodnotu nemovitosti?
Hodnota nemovitosti, nebo-li pojistná částka, má odpovídat ceně, za kterou je možné v současné době koupit podobnou nemovitost ve stejné lokalitě nebo v případě domu, za kolik je možné dům znovu postavit.
S určením dostatečné hodnoty vám pomůže pojišťovna nebo poradce při sjednání, stačí zadat správné údaje o vaší nemovitosti a kalkulačka sama vypočítá minimální cenu, na kterou byste měli dům nebo byt pojistit.
Pojištění vozidel
U povinného ručení jsou v letošním roce zásadní změny díky novému zákonu, na tohle téma jsem napsala tento článek, doporučuji, abyste si ho taky přečetli, protože letos je hodně novinek nejen u povinného ručení.
A u tohoto produktu vám doporučuju pravidelně jednou ročně zkontrolovat a porovnat nabídky na trhu, abyste ušetřili. Je to z toho důvodu, že nový klient má většinou lepší podmínky než stávající. Proto si každý rok překontrolujte, jestli se vám stávající povinné ručení vyplatí, nebo jinde získáte lepší cenu a podmínky. Stačí vám k tomu většinou SPZ.
Smlouvu povinného nebo havarijního ručení můžete změnit pouze k výročí, ale výpověď je nutné podat nejpozději 6 týdnů před výročím, proto to řešte s dostatečným předstihem.
V poslední době mi prošlo rukama hodně povinných ručení a havarijních pojištění a právě v případě jednoho havarijka se nám povedlo dosáhnout boží úspory: z 29 637 korun ročně jsme stáhli havarijko na 16 209 Kč, což je krásná úspora ve výši 13 430 korun ročně. Měsíčně je to pak 1 119 Kč!
Tím jsme ale neskončili. S klientem jsme se okamžitě domluvili na tom, že tuto úsporu investuje, a ještě na tom vydělá.
Když si každý měsíc budete také dávat 1 119 Kč po dobu deseti let na spořící účet, v roce 2033 budete mít 163 052 Kč (v investicích byste měli 194 326 Kč). Hlavní je, že to jsou peníze, co byste normálně zaplatili za pojištění a neměli je.
Vždy proto popřemýšlejte, co uděláte s úsporou, kterou získáte. Buď díky ní změníte svůj život, ale se nestane vůbec nic. Jediný člověk, který o tom rozhoduje, jste vy sami. A to tím, jak s úsporou naložíte – bude to spoření, investice, nebo ji utratíte za běžné výdaje?
Každopádně pokud se chcete ujistit, že nikde zbytečně nepřeplácíte, nechte si u nás zdarma překontrolovat všechny své smlouvy. Stačí vyplnit formulář tady.
SPOŘENÍ
Naučte se pravidelně monitorovat a vyhodnocovat své spořící, případně investiční produkty. Mějte o nich přehled, zaznamenejte si nejen typ a instituci, ale i jeho účel, proč tam peníze posíláte, uveďte si cílovou částku a sledujte vývoj v čase.
Efektivně spravujte své spoření. Určete hlavní účel spořicího účtu jako tvorbu bezpečnostní rezervy, která by měla pokrýt 3 až 6 měsíčních příjmů nebo minimálně výdajů rodiny. Jakmile dosáhnete této částky, začněte přemýšlet o efektivním zhodnocení přebytečných prostředků.
Stavební spoření a penzijní spoření v letošním roce prochází řadou změn, které jsem s vámi probrala ve výše zmiňovaném článku Změny ve finančních produktech v roce 2024, pokud jste ho nečetli, určitě mrkněte, ať na ně reagujete a přizpůsobíte své spořící produkty.
Nicméně pokud si přispíváte do penzijního spoření, napadlo vás třeba pravidelně každý rok úložku navyšovat? Nemusíte o moc, třeba o 10 %. Nebo když jste dostali přidáno, přesunuli jste tyto peníze navíc ihned do spořících produktů, ať se neztratí v běžných výdajích?
Vytvořte si přehled o svém spoření a udělejte první krok k efektivnějšímu nakládání s penězi pro svou bohatou budoucnost.
DLUHY
A teď pojďme na dluhy, půjčky a úvěry. Prvním krokem je mít přehled o všech vašich úvěrech. Opět je ideálně všechny zapište do tabulky, kde budete mít uvedeno o jaký typ úvěru se jedná, kdo je dlužníkem, výši splátek, aktuální výši dluhu, datum splacení celého úvěru a zda máte úvěr pojištěný nebo ne.
K čemu vám to bude?
Prvním a nejdůležitějším důvodem je, že vám to umožní mít kontrolu nad svými finančními závazky. Vytvoření přehledné tabulky umožňuje snadněji vyhodnotit, zda jsou splátky úvěrů přiměřené k vašim finančním možnostem.
Také vám to poslouží, pokud máte více úvěrů a zvažujete konsolidaci (tj. sloučení v jeden úvěr), ale bez navýšení! Jen pozor, někdy se vám konsolidace nevyplatí. Jejím cílem pro vytvoření finanční stability je snížit splátku, zachovat průměrnou dobu splatnosti úvěrů a případnou měsíční úsporu spořit na předčasné splacení úvěru. A toho se držte.
Celkově vzato, vytvoření přehledu o svých dluzích je klíčovým nástrojem pro efektivní správu financí a plánování budoucnosti.
Než se rozloučíme, mám pro vás jednu otázku: „Máte pořádek ve smlouvách?“ Ne, opravdu vážně, byli jste tak důslední a postupovali podle rad, které jsem vám dávala v dnešním článku?
Pokud jste se teď zarazili… a museli se zamyslet, kde všude vlastně máte své smlouvy poschovávané, je moje příručka přesně pro vás. Krok za krokem vás povede, abyste si udělali přehled a pořádek ve smlouvách. Už na nic nečekejte, klikněte na odkaz tady!
Potřebujete s pořádkem ve smlouvách pomoci? Pak mám pro vás úžasnou zprávu! ZDARMA vám s týmem překontrolujeme smlouvy a navrhneme případné výhodnější řešení. Stačí vyplnit dotazník zde a rádi se do toho pustíme.
A dnešním extra bonusem je zatraceně dobrá rada a možná malá výzva na závěr. Pokud máte hotový přehled, pořiďte si šanon, kam si všechny smlouvy zařadíte, ať je máte přehledně na jednom místě. A váš přehled umístěte hned na začátek, ať se ve smlouvách snadno a rychle zorientujete.
Ale tím ještě nekončíme, v dnešní době se vše digitalizuje, a proto si všechny své smlouvy uložte také v elektronické podobě. Dobře vám k tomu poslouží složky na Google disku.
Věřím, že vám tento článek pomohl ujasnit si kroky, které jsou pro pořádek ve smlouvách nezbytné.
Děkuji, že jste tu byli se mnou a uvidíme se zase příští středu.
